Эквайринг в 2026: что это такое и как подключить в Украине

Если ваш клиент достаёт карту, а вы вынуждены говорить «только наличные» — вы теряете деньги прямо сейчас. По данным НБУ, в 2024 году безналичные платежи составили 68% всех розничных транзакций в Украине. И эта доля продолжает расти.

Эквайринг — это не банковская роскошь и не только для сетевого ритейла. Это базовая инфраструктура для любого бизнеса, который хочет получать деньги удобным для клиента способом. Ниже — без воды о том, кому он нужен, что он стоит и как его подключить за несколько дней.

# Торговый, интернет и мобильный эквайринг: в чём разница

Торговый эквайринг — это физический POS-терминал в точке продаж. Клиент прикладывает карту или смартфон, деньги списываются мгновенно.

Но это лишь один из трёх форматов. Интернет-эквайринг работает через платёжную форму на сайте или в приложении — никакого железа не нужно. Мобильный эквайринг — это смартфон плюс небольшой кард-ридер (или технология SoftPOS, когда телефон сам читает карту через NFC). Последнее особенно актуально для курьеров, мастеров на выезде, рыночных торговцев.

Честно говоря, для большинства малых ФОП выбор стоит между торговым и мобильным — в зависимости от того, есть ли постоянная точка продаж. Интернет-эквайринг — отдельная история, и мы разберём его ниже.

# Чем торговый эквайринг отличается от платёжного агрегатора

Торговый эквайринг — прямой договор с банком. Платёжный агрегатор (LiqPay, WayForPay, EasyPay) — посредник, который работает с несколькими банками одновременно и берёт свою маржу сверху. Агрегатор проще подключить, но комиссия обычно выше на 0.3–0.7 процентного пункта.

# Сколько стоит эквайринг в Украине: тарифы банков в 2026

Комиссия — это процент от суммы каждой транзакции. Фиксированной платы за транзакцию у большинства украинских банков нет. Зато есть нюансы: комиссия зависит от типа карты, оборота за месяц и сферы бизнеса.

Ниже — сравнение тарифов на эквайринг в 8 крупнейших банках Украины. Данные взяты из публичных оферт на сайтах банков (актуально на январь 2026):

А теперь важный момент, который банки не афишируют: тариф на сайте — это стартовая цена. При обороте от 200 000 ₴/мес почти все банки готовы обсуждать индивидуальные условия. ПриватБанк, например, снижает ставку до 1.0% для крупных торговых точек. Просто попросите — и, скорее всего, получите.

# Эквайринг без комиссии — миф или реальность

Запрос «эквайринг без комиссии» в поиске встречается часто. Короткий ответ: бесплатного эквайринга нет, и быть не может — банк всё равно платит платёжной системе (Visa/Mastercard) interchange fee 0.2–0.4% от каждой транзакции, а сам должен заработать.

Что банки иногда называют «без комиссии»:

• Бесплатная аренда POS-терминала. Это не комиссия, это плата за устройство. ПриватБанк, monobank, ПУМБ дают POS бесплатно при минимальном обороте.
• Промо-период. Sense Bank в 2024–2025 предлагал 0% комиссии первые 3 месяца для новых клиентов. Сейчас программа закрыта, но временные акции появляются регулярно.
• Льготные категории. Для аптек и социальных предприятий комиссия снижена до 0.8–1.0% — это специальная NBU-регуляция, а не «без комиссии».

Реалистично рассчитывайте на 1.2–2.5% — в зависимости от банка, типа карты клиента (Premium карты дороже) и вашего оборота.

# Какой банк лучший для эквайринга в 2026

Зависит от профиля бизнеса. Универсальной «лучшей» опции нет.

• Для малого ФОП с торговой точкой: monobank Business или ПриватБанк — самые быстрые в подключении (1–3 дня), нет фиксированной аренды при стабильном обороте, удобные мобильные приложения.
• Для интернет-магазина: ПриватБанк (LiqPay интегрирован) или ПУМБ — лучшие тарифы на интернет-эквайринг 1.5–1.7% против 2.0–2.5% у среднего банка.
• Для крупного ритейла (оборот от 1 млн ₴/мес): Raiffeisen Bank или Ощадбанк — выше стартовый тариф, но индивидуальные ставки доходят до 0.8% при больших объёмах, и есть сильная команда поддержки крупных клиентов.
• Для курьеров и выездных мастеров: monobank PayHere или Privat24 SoftPOS — телефон сам читает карту через NFC, физический ридер не нужен.
• Для бизнеса с фокусом на скорость подключения: monobank (1 день) или A-Bank (2 дня).

# Скрытые расходы, о которых молчат менеджеры

Помимо комиссии за транзакцию, могут быть: абонплата за обслуживание терминала (100–300 грн/мес), плата за возврат транзакции (chargebаck — фиксированная сумма, обычно 300–500 грн за случай) и стоимость бумажного чека (незначительная, но она есть). Считайте полную стоимость владения, а не только процент.

# Как подключить эквайринг ФОП: порядок действий

Подключение занимает от одного до семи дней — зависит от банка и полноты документов.

Шаг 1. Выберите банк и формат. Если уже есть расчётный счёт в ПриватБанке — начните с него: интеграция быстрее, документов меньше. Если счёта нет, Monobank Business открывает счёт и подключает эквайринг одновременно онлайн.

Шаг 2. Подготовьте документы. Для ФОП стандартный пакет: паспорт + ИНН, выписка из реестра ФОП (получается через Дія за 5 минут), информация о виде деятельности (КВЕД). Юрлицам — устав, протокол, данные бенефициара.

Шаг 3. Подпишите договор эквайринга. В большинстве банков это делается онлайн через кабинет или приложение. Читайте раздел про chargeback и ответственность за мошеннические транзакции — там бывают неприятные сюрпризы.

Шаг 4. Получите терминал или подключите платёжную форму. Терминал привозит курьер банка. Для интернет-эквайринга вам дадут API-ключи и ссылку на документацию.

Шаг 5. Настройте РРО или ПРРО. Это отдельная история — и отдельный штраф, если пропустить. ФОП на едином налоге 1-й группы освобождены, остальным нужен программный регистратор расчётных операций (ПРРО). Стоимость популярных решений — 0–500 грн/мес.

И вот тут многие спотыкаются: подключают эквайринг, забывают про ПРРО — и получают штраф от ДПС. Читайте как сэкономить на бизнес-расходах без ошибок — там есть и про налоговую оптимизацию.

# LiqPay vs интернет-эквайринг банка: что выбрать для сайта

LiqPay — самый известный агрегатор в Украине, принадлежит ПриватБанку. Стандартная комиссия — 2.75%. Подключается за день, работает без технических знаний, есть готовые плагины для WordPress, OpenCart, Shopify. Идеально для старта.

Но. При обороте от 50 000 грн/мес прямой интернет-эквайринг банка становится дешевле на 0.5–1.0%. За год это реальные тысячи гривень.

WayForPay — альтернатива LiqPay с похожей комиссией (2.7%), но более гибкими условиями для маркетплейсов и разделения платежей. Если у вас платформа с несколькими продавцами — смотрите в эту сторону.

Для типичного онлайн-магазина с оборотом до 30 000 грн/мес — LiqPay. Выше — переговоры с банком напрямую.

# Какое оборудование нужно для торгового эквайринга

POS-терминал — основное устройство. Бывает стационарным (подключается к кассе через кабель) и мобильным (работает по Wi-Fi или 4G). Для кафе и розницы — стационарный. Для доставки и выездных услуг — мобильный.

Аренда или покупка? Аренда у банка — дешевле на старте (0–300 грн/мес), но при расторжении договора терминал нужно вернуть. Покупка обходится в 4 000–12 000 грн за устройство, зато вы независимы от банка. Если планируете работать с одним банком 3+ года — аренда выгоднее. Если хотите гибкость — берите своё.

SoftPOS — относительно новая технология: смартфон с Android принимает карты прямо через NFC, без дополнительного железа. ПриватБанк и Monobank уже предлагают эту опцию. Комиссия чуть выше — около 1.8–2.0%, зато никакого оборудования.

Хотите разобраться, как вообще строить финансовую модель бизнеса? Загляните в наш материал про БДР и БДДС — как составить бюджет.

# Когда деньги поступают на счёт после оплаты картой

Стандартный срок расчётов — T+1, то есть следующий рабочий день. Клиент заплатил в пятницу вечером — деньги придут в понедельник. Это норма для большинства банков.

Monobank Business заявляет зачисление день в день для клиентов с оборотом выше порогового значения. ПриватБанк — T+1 без исключений, но стабильно.

И это критично для бизнеса с напряжённым кэш-флоу. Если вы работаете на грани ликвидности — уточняйте график расчётов до подписания договора, а не после. Посмотрите, как управлять финансовым потоком правильно, в нашем разборе 7 финансовых навыков для руководителей.

# Что происходит с деньгами при возврате товара

При возврате банк делает обратную транзакцию — refund. Деньги возвращаются покупателю в течение 3–10 рабочих дней в зависимости от банка-эмитента. Комиссия за первоначальную транзакцию, как правило, не возвращается. Это нужно учитывать в ценообразовании, особенно если у вас высокий процент возвратов.

# Типичные ошибки при выборе эквайера

Ошибка № 1: выбирать только по проценту комиссии. Комиссия 1.2% с нестабильным сигналом терминала, плохой техподдержкой и задержками зачисления — хуже, чем 1.6% с нормальным сервисом.

Ошибка № 2: не читать условия chargeback. Некоторые банки перекладывают полную ответственность за мошеннические транзакции на мерчанта. Если клиент оспорит платёж — деньги спишут с вашего счёта, плюс штраф.

Ошибка № 3: игнорировать совместимость с кассовым ПО. Ваш эквайринговый терминал должен интегрироваться с ПРРО и системой учёта. Спросите об этом до подключения — не все банки поддерживают все кассовые решения.

Ошибка № 4: не пересматривать тариф при росте оборота. Многие ФОП годами платят стартовую ставку, хотя давно могли бы торговаться. Раз в год проверяйте: возможно, конкурент предложит условия лучше, и ваш банк их сразу же «найдёт» для вас.

А вот о том, как вообще строить бизнес с минимальными издержками с самого начала, читайте в материале 6 действий, чтобы выжить в первые три года.

Вообще-то выбор эквайера — это не разовое решение. Рынок меняется, банки конкурируют, появляются новые технологии. Пересматривайте условия как минимум раз в год.

Хотите первыми узнавать об изменениях тарифов, новых финансовых инструментах для бизнеса и реальных кейсах украинских предпринимателей? Подпишитесь на Kompanion — публикуем только то, что реально работает.