Еквайринг у 2026: що це таке і як підключити в Україні

Якщо ваш клієнт дістає картку, а ви змушені казати «тільки готівка» — ви втрачаєте гроші просто зараз. За даними НБУ, у 2024 році безготівкові платежі склали 68% усіх роздрібних транзакцій в Україні. І ця частка продовжує зростати.

Еквайринг — це не банківська розкіш і не привілей великих мереж. Це базова інфраструктура для будь-якого бізнесу, який хоче отримувати гроші зручним для клієнта способом. Нижче — без зайвих слів про те, кому він потрібен, скільки коштує і як підключити за кілька днів.

# Торговий, інтернет і мобільний еквайринг: у чому різниця

Торговий еквайринг — це фізичний POS-термінал у точці продажу. Клієнт прикладає картку або смартфон, гроші списуються миттєво.

Але це лише один із трьох форматів. Інтернет-еквайринг працює через платіжну форму на сайті або в додатку — жодного залізного обладнання не потрібно. Мобільний еквайринг — це смартфон плюс невеликий кард-рідер (або технологія SoftPOS, коли телефон сам зчитує картку через NFC). Останнє особливо актуально для кур’єрів, майстрів на виїзді, ринкових торговців.

Чесно кажучи, для більшості малих ФОП вибір стоїть між торговим і мобільним — залежно від того, чи є постійна точка продажу. Інтернет-еквайринг — окрема історія, і ми розберемо її нижче.

# Чим торговий еквайринг відрізняється від платіжного агрегатора

Торговий еквайринг — прямий договір із банком. Платіжний агрегатор (LiqPay, WayForPay, EasyPay) — посередник, який працює з кількома банками одночасно та бере свою маржу зверху. Агрегатор простіше підключити, але комісія зазвичай вища на 0,3–0,7 відсоткового пункту.

# Скільки коштує еквайринг в Україні: тарифи банків у 2026

Комісія — це відсоток від суми кожної транзакції. Фіксованої плати за транзакцію у більшості українських банків немає. Проте є нюанси: комісія залежить від типу картки, обороту за місяць та сфери бізнесу.

Нижче — порівняння тарифів на еквайринг у 8 найбільших банках України. Дані взято з публічних оферт на сайтах банків (актуально на січень 2026):

А тепер важливий момент, який банки не афішують: тариф на сайті — це стартова ціна. При обороті від 200 000 ₴/міс майже всі банки готові обговорювати індивідуальні умови. ПриватБанк, наприклад, знижує ставку до 1,0% для великих торгових точок. Просто попросіть — і, швидше за все, отримаєте.

# Еквайринг без комісії — міф чи реальність

Запит «еквайринг без комісії» у пошуку зустрічається часто. Коротка відповідь: безплатного еквайрингу немає, і бути не може — банк все одно платить платіжній системі (Visa/Mastercard) interchange fee 0,2–0,4% від кожної транзакції, а сам повинен заробити.

Що банки інколи називають «без комісії»:

• Безплатна оренда POS-термінала. Це не комісія, це плата за пристрій. ПриватБанк, monobank, ПУМБ дають POS безплатно при мінімальному обороті.
• Промо-період. Sense Bank у 2024–2025 пропонував 0% комісії перші 3 місяці для нових клієнтів. Зараз програму закрито, але тимчасові акції з’являються регулярно.
• Пільгові категорії. Для аптек і соціальних підприємств комісія знижена до 0,8–1,0% — це спеціальна регуляція НБУ, а не «без комісії».

Реалістично розраховуйте на 1,2–2,5% — залежно від банку, типу картки клієнта (Premium картки дорожчі) та вашого обороту.

# Який банк найкращий для еквайрингу у 2026

Залежить від профілю бізнесу. Універсальної «найкращої» опції немає.

• Для малого ФОП із торговою точкою: monobank Business або ПриватБанк — найшвидші у підключенні (1–3 дні), немає фіксованої оренди при стабільному обороті, зручні мобільні застосунки.
• Для інтернет-магазину: ПриватБанк (LiqPay інтегрований) або ПУМБ — найкращі тарифи на інтернет-еквайринг 1,5–1,7% проти 2,0–2,5% у середнього банку.
• Для великого ритейлу (оборот від 1 млн ₴/міс): Raiffeisen Bank або Ощадбанк — вищий стартовий тариф, але індивідуальні ставки доходять до 0,8% при великих обсягах, і є сильна команда підтримки великих клієнтів.
• Для кур’єрів і виїзних майстрів: monobank PayHere або Privat24 SoftPOS — телефон сам читає картку через NFC, фізичний рідер не потрібен.
• Для бізнесу з фокусом на швидкість підключення: monobank (1 день) або A-Bank (2 дні).

# Приховані витрати, про які мовчать менеджери

Окрім комісії за транзакцію, можуть бути: абонплата за обслуговування термінала (100–300 грн/міс), плата за повернення транзакції (chargeback — фіксована сума, зазвичай 300–500 грн за випадок) та вартість паперового чека (незначна, але вона є). Рахуйте повну вартість володіння, а не лише відсоток.

# Як підключити еквайринг ФОП: покрокова інструкція

Підключення займає від одного до семи днів — залежно від банку та повноти документів.

Крок 1. Оберіть банк і формат. Якщо вже є поточний рахунок у ПриватБанку — починайте з нього: інтеграція швидша, документів менше. Якщо рахунку немає, Monobank Business відкриває рахунок і підключає еквайринг одночасно онлайн.

Крок 2. Підготуйте документи. Для ФОП стандартний пакет: паспорт + ІПН, витяг з реєстру ФОП (отримується через Дію за 5 хвилин), інформація про вид діяльності (КВЕД). Юридичним особам — статут, протокол, дані бенефіціара.

Крок 3. Підпишіть договір еквайрингу. У більшості банків це робиться онлайн через кабінет або додаток. Читайте розділ про chargeback і відповідальність за шахрайські транзакції — там бувають неприємні сюрпризи.

Крок 4. Отримайте термінал або підключіть платіжну форму. Термінал привозить кур’єр банку. Для інтернет-еквайрингу вам нададуть API-ключі та посилання на документацію.

Крок 5. Налаштуйте РРО або ПРРО. Це окрема історія — і окремий штраф, якщо пропустити. ФОП на єдиному податку 1-ї групи звільнені, решті потрібен програмний реєстратор розрахункових операцій (ПРРО). Вартість популярних рішень — 0–500 грн/міс.

І саме тут багато хто спотикається: підключають еквайринг, забувають про ПРРО — і отримують штраф від ДПС. Читайте як заощадити на бізнес-витратах без помилок — там є і про податкову оптимізацію.

# LiqPay проти інтернет-еквайрингу банку: що обрати для сайту

LiqPay — найвідоміший агрегатор в Україні, належить ПриватБанку. Стандартна комісія — 2,75%. Підключається за день, працює без технічних знань, є готові плагіни для WordPress, OpenCart, Shopify. Ідеально для старту.

Але — при обороті від 50 000 грн/міс прямий інтернет-еквайринг банку стає дешевшим на 0,5–1,0%. За рік це реальні тисячі гривень.

WayForPay — альтернатива LiqPay зі схожою комісією (2,7%), але гнучкішими умовами для маркетплейсів і розподілу платежів. Якщо у вас платформа з кількома продавцями — дивіться в цей бік.

Для типового інтернет-магазину з оборотом до 30 000 грн/міс — LiqPay. Вище — переговори з банком напряму.

# Яке обладнання потрібне для торгового еквайрингу

POS-термінал — основний пристрій. Буває стаціонарним (підключається до каси через кабель) і мобільним (працює по Wi-Fi або 4G). Для кафе та роздрібу — стаціонарний. Для доставки та виїзних послуг — мобільний.

Оренда чи купівля? Оренда в банку — дешевша на старті (0–300 грн/міс), але при розірванні договору термінал треба повернути. Купівля обходиться в 4 000–12 000 грн за пристрій, зате ви незалежні від банку. Якщо плануєте працювати з одним банком 3+ роки — оренда вигідніша. Якщо хочете гнучкість — беріть своє.

SoftPOS — відносно нова технологія: смартфон на Android приймає картки прямо через NFC, без додаткового обладнання. ПриватБанк і Monobank вже пропонують цю опцію. Комісія дещо вища — близько 1,8–2,0%, зате жодного заліза.

Хочете розібратися, як узагалі будувати фінансову модель бізнесу? Загляньте в наш матеріал про БДР і БДДС — як скласти бюджет.

# Коли гроші надходять на рахунок після оплати карткою

Стандартний строк розрахунків — T+1, тобто наступний робочий день. Клієнт заплатив у п’ятницю ввечері — гроші надійдуть у понеділок. Це норма для більшості банків.

Monobank Business заявляє зарахування в той самий день для клієнтів з оборотом вище порогового значення. ПриватБанк — T+1 без винятків, але стабільно.

І це критично для бізнесу з напруженим кеш-флоу. Якщо ви працюєте на межі ліквідності — уточнюйте графік розрахунків до підписання договору, а не після. Подивіться, як правильно керувати фінансовим потоком, у нашому розборі 7 фінансових навичок для керівників.

# Що відбувається з грошима при поверненні товару

При поверненні банк робить зворотну транзакцію — refund. Гроші повертаються покупцеві протягом 3–10 робочих днів залежно від банку-емітента. Комісія за первісну транзакцію, як правило, не повертається. Це треба враховувати в ціноутворенні — особливо якщо у вас високий відсоток повернень.

# Типові помилки при виборі еквайєра

Помилка № 1: обирати лише за відсотком комісії. Комісія 1,2% із нестабільним сигналом термінала, поганою техпідтримкою та затримками зарахування — гірша, ніж 1,6% із нормальним сервісом.

Помилка № 2: не читати умови chargeback. Деякі банки перекладають повну відповідальність за шахрайські транзакції на мерчанта. Якщо клієнт оскаржить платіж — гроші спишуть з вашого рахунку, плюс штраф.

Помилка № 3: ігнорувати сумісність із касовим програмним забезпеченням. Ваш еквайринговий термінал має інтегруватися з ПРРО та системою обліку. Запитайте про це до підключення — не всі банки підтримують усі касові рішення.

Помилка № 4: не переглядати тариф при зростанні обороту. Багато ФОП роками платять стартову ставку, хоча давно могли б торгуватися. Раз на рік перевіряйте: можливо, конкурент запропонує умови краще — і ваш банк їх одразу «знайде» для вас.

А про те, як узагалі будувати бізнес із мінімальними витратами з самого початку, читайте в матеріалі 6 дій, щоб вижити в перші три роки.

Насправді вибір еквайєра — це не разове рішення. Ринок змінюється, банки конкурують, з’являються нові технології. Переглядайте умови щонайменше раз на рік.

Хочете першими дізнаватися про зміни тарифів, нові фінансові інструменти для бізнесу та реальні кейси українських підприємців? Підписуйтесь на Kompanion — публікуємо лише те, що реально працює.