Найвищі відсотки по депозитах в Україні 2026: лідерборд і ризики

Хочете покласти гроші на депозит і не прогадати з банком? Тоді вам потрібен не просто список ставок — а розуміння того, чому деякі банки дають 17%, а ваш зарплатний банк — 12%.

У червні 2026 року середня ставка по строкових гривневих депозитах на 12 місяців становить 13,4% річних — це дані НБУ за травень 2026. Але розкид між лідерами і аутсайдерами ринку — майже п’ять відсоткових пунктів. П’ять — це не дрібниця. На депозиті в 200 000 ₴ це різниця у 8 000–10 000 ₴ чистого доходу за рік.

Депозит — це строковий договір між фізичною особою та банком, за яким вкладник передає кошти на фіксований термін під обговорений відсоток. В Україні цей ринок регулює НБУ за Законом № 2121-III, а виплати при банкрутстві банку гарантує ФГВФО — до 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку. Основні типи продуктів: строковий депозит із фіксованою ставкою, накопичувальний рахунок із поповненням та депозит до запитання з правом дострокового зняття.

# Лідерборд: які банки дають найвищі ставки по депозитах у 2026

Станом на червень 2026 року найвищі ставки по гривневих строкових депозитах на 12 місяців виглядають так (дані відкритих тарифів банків, перевірено редакцією Kompanion):

А тепер чесно: ці цифри — без урахування податків. Після утримання 19,5% реальна дохідність Глобус Банку складе приблизно 13,7% чистими. ПриватБанку — близько 10,5%. Різниця є, але вже не така разюча.

# Чому одні банки пропонують 17%, а інші — 13%

Це не щедрість і не маркетинговий трюк. Це ціна ризику.

Банк, який залучає депозити за 17%, або агресивно зростає і потребує ресурсів швидко, або видає кредити під 25–30% і може собі дозволити дорогу пасивну базу, або — і це варіант, про який не прийнято говорити вголос, — має проблеми з ліквідністю і намагається залучити кошти будь-якою ціною.

Держбанки — ПриватБанк та Ощадбанк — встановлюють нижчі ставки, бо мають гарантований приплив зарплатних клієнтів і не конкурують так гостро за вільні кошти. До речі, станом на травень 2026 ПриватБанк утримує 37% усіх роздрібних депозитів країни за даними НБУ — і при цьому дає одні з найнижчих ставок на ринку.

Середні банки з рейтингом BBB та вище за шкалою Credit-Rating.ua — наприклад, Кредобанк або ПУМБ — балансують між конкурентною ставкою і нормальним фінансовим станом. Саме тут, вообще-то, найцікавіший співвідношення ризик/дохідність для звичайного вкладника.

# Як правильно порівнювати депозитні пропозиції

Більшість людей порівнюють депозити за номінальною ставкою. Це помилка.

Є щонайменше чотири параметри, які змінюють картину:

Ефективна ставка (з капіталізацією). Якщо банк нараховує відсотки щомісяця і реінвестує їх, реальна дохідність за рік буде вищою за номінальну. При ставці 15% і щомісячній капіталізації ефективна ставка складе приблизно 16,08% річних.

Умови дострокового зняття. Банк із 17% і штрафом при достроковому зніманні до 2% — це одне. Банк із 15% і правом зняти без втрат — інше. Якщо ваш горизонт планування невизначений, різниця у 2 п.п. може обернутися збитком.

Дата виплати відсотків. Виплата в кінці строку vs. щомісяця — різниця у грошовому потоці. Для тих, кому важлива щомісячна ліквідність, перший варіант не підходить.

Фактична ставка після податків. Формула проста: чистий дохід = номінальна ставка × (1 − 0,195). При 17% чистими залишається 13,7%. При 13% — 10,5%.

# Ризики депозиту з найвищою ставкою: що може піти не так

Висока ставка — це не завжди погано. Але ігнорувати ризики не варто.

Ризик банкрутства банку. За даними ФГВФО, з 2014 по 2022 рік ліцензій позбулися понад 100 банків. У 2024–2025 роках ринок стабілізувався, але регулятор продовжує моніторити проблемні установи. Якщо банк із 17% потрапить під відкликання ліцензії, ФГВФО виплатить вам до 600 000 ₴ — але не миттєво, а протягом 20 робочих днів.

Ризик «заморожування» коштів. Навіть якщо банк не банкрутує, а просто вводить тимчасову адміністрацію — ваш депозит буде заблокований на весь її термін. У 2022 році це відчули клієнти кількох середніх банків.

Інфляційний ризик. Якщо у 2026 році інфляція прискориться понад 15% (прогноз НБУ на рік — 9,8%), реальна дохідність навіть найкращого депозиту стане від’ємною. Але і тут строковий депозит краще зберігає купівельну спроможність, ніж готівка під матрацом.

Валютний ризик при гривневому депозиті. Курс гривні до долара відіграє роль, якщо ваші витрати або цілі прив’язані до валюти. Депозит у гривні за 17% «з’їдається» при девальвації понад 17% за рік.

І ще один момент — стандартна порада «беріть найвищу ставку» хибна, якщо ви не перевірили фінансовий стан банку.

# ФГВФО: що реально гарантує фонд і коли він не допоможе

ФГВФО — це не абстракція. Фонд реально виплачував відшкодування тисячам вкладників, зокрема у 2015–2018 роках під час масового відкликання ліцензій.

Гарантія покриває 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку — разом із нарахованими відсотками до дня початку виплат. Це означає: якщо ваш депозит 500 000 ₴ і нараховані відсотки 60 000 ₴, загальна сума 560 000 ₴ покривається повністю.

Але є винятки. ФГВФО не виплачує відшкодування за:

• депозитами юридичних осіб;
• вкладами, відкритими після прийняття рішення про тимчасову адміністрацію;
• коштами пов’язаних із банком осіб (акціонери, керівники, їхні родичі);
• анонімними вкладами.

Якщо у вас сума понад 600 000 ₴ — розбийте між кількома банками. Це легально і раціонально. Два банки по 600 000 ₴ — це вже 1 200 000 ₴ під гарантією ФГВФО.

# Податки на депозитний дохід у 2026 році

Багато хто досі думає, що відсотки по депозитах не оподатковуються. Ні. З 2015 року — оподатковуються.

Ставка: 18% ПДФО + 1,5% військовий збір = 19,5% від суми нарахованих відсотків (ст. 170.4 Податкового кодексу України). Банк є податковим агентом і утримує суму автоматично — ви отримуєте чистий дохід без необхідності подавати декларацію.

Приклад розрахунку для депозиту 300 000 ₴ на 12 місяців при ставці 16%:

• Нараховані відсотки: 48 000 ₴
• Податки (19,5%): 9 360 ₴
• Чистий дохід: 38 640 ₴
• Ефективна чиста ставка: 12,9% річних

Тому при порівнянні завжди рахуйте після податків. Депозит під 16% чистими — це 12,9%. ОВДП під 14% (пільгові, без ПДФО для фізосіб) — це 14% чистими. Але про це далі.

# Депозит чи ОВДП: що вигідніше у 2026 році

Це питання, яке задають все частіше. І правильно роблять.

ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) для фізичних осіб не оподатковуються ПДФО та військовим збором — пільга закріплена у ст. 170.4.1 ПКУ для резидентів-фізосіб. Станом на червень 2026 дохідність 12-місячних ОВДП становить близько 14,5–15% річних за даними аукціонів Мінфіну.

Висновок простий: якщо вам потрібна максимальна чиста дохідність і ви готові розібратися з купівлею через брокера — ОВДП виграє. Якщо хочете просто і швидко — депозит у банку з нормальним рейтингом при ставці 15%+ виправданий. Детальніше про інвестиційні стратегії читайте у нашому розділі 7 фінансових навичок для управління особистим бюджетом.

# Як відкрити депозит з максимальною ставкою онлайн

Процес займає 5–15 хвилин, якщо ви вже клієнт банку. Якщо ні — трохи більше.

Крок 1: перевірте рейтинг банку. Зайдіть на сайт Credit-Rating.ua або НБУ і знайдіть банк у переліку активних ліцензій. Шукайте рейтинг не нижче uaBBB. Якщо банку немає у реєстрі або він там відзначений як «проблемний» — не відкривайте.

Крок 2: рахуйте ефективну ставку. Використовуйте калькулятор на сайті банку або просту формулу: (1 + r/12)^12 − 1, де r — номінальна ставка. При 16% і щомісячній капіталізації ефективна ставка — 17,2%.

Крок 3: відкривайте онлайн. ПриватБанк, monobank, Sense Bank, Укргазбанк — всі дозволяють відкрити депозит через застосунок без візиту. Знадобляться ID-карта і РНОКПП. Глобус Банк і Банк Кредит Дніпро поки що вимагають підпису у відділенні для нових клієнтів.

Крок 4: зберігайте договір. Отримайте підписаний договір — паперовий або електронний з КЕП. Це ваш документ для звернення до ФГВФО у разі потреби.

І ще: якщо сума перевищує 600 000 ₴ — розбийте на два-три банки ще до відкриття. Потім переоформлювати незручно.

Якщо хочете розширити фінансову базу — почитайте також про те, як формується фінансова стратегія для малого бізнесу і які 10 бізнес-тенденцій впливають на особисті фінанси. А для тих, хто розглядає альтернативи депозитам — тема криптовалюти як інструменту заощаджень теж варта уваги — але там зовсім інші ризики.

# См. также

• Кредити для малого бізнесу і ФОП
• Курси валют та обмін в Україні
• Інвестиції та фондові біржі для початківців
• Фінансові калькулятори онлайн

Підпишіться на Kompanion — щотижня публікуємо оновлений моніторинг депозитних ставок і розбираємо зміни у фінансовому законодавстві.