Финансы
Найвищі відсотки по депозитах в Україні 2026: лідерборд і ризики
Депозит — це строковий договір між фізичною особою та банком, за яким вкладник передає кошти на зберігання під фіксований або плаваючий відсоток. В Україні депозитну діяльність регулює Національний банк України (НБУ) згідно із Законом № 2121-III «Про банки і банківську діяльність». Вклади фізичних осіб до 600 000 ₴ застраховані Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Основні типи: строковий депозит (фіксований термін), депозит до запитання (зняття будь-коли, ставка нижча), накопичувальний рахунок (поповнення без закриття). У 2026 році найвищі ставки на ринку сягають 16–17% річних у гривні — але це не безризиковий інструмент.
<aside class="post-quick-answer" style="background:var(--bg-alt);border-left:3px solid var(--brand);padding:1.25rem 1.5rem;margin:0 0 1.5rem;border-radius:0 8px 8px 0;">
<div style="font-family:'Source Serif 4',Georgia,serif;font-weight:700;color:var(--primary);margin-bottom:.5rem;">Найвищі депозити Україна — де відкрити у 2026 році?</div>
<p style="margin:0;">У червні 2026 року найвищі ставки по гривневих депозитах в Україні сягають 16–17% річних — їх пропонують переважно середні та малі банки: Кредобанк, Глобус Банк, Банк Кредит Дніпро. Великі держбанки — ПриватБанк, Ощадбанк — тримають 12–13%. Вклади до 600 000 ₴ застраховані ФГВФО згідно із Законом № 4452-VI. Доход оподатковується: 18% ПДФО + 1,5% військовий збір (ст. 170.4 ПКУ).</p>
</aside>
Хочете покласти гроші на депозит і не прогадати з банком? Тоді вам потрібен не просто список ставок — а розуміння того, чому деякі банки дають 17%, а ваш зарплатний банк — 12%.
У червні 2026 року середня ставка по строкових гривневих депозитах на 12 місяців становить 13,4% річних — це дані НБУ за травень 2026. Але розкид між лідерами і аутсайдерами ринку — майже п'ять відсоткових пунктів. П'ять — це не дрібниця. На депозиті в 200 000 ₴ це різниця у 8 000–10 000 ₴ чистого доходу за рік.
Депозит — це строковий договір між фізичною особою та банком, за яким вкладник передає кошти на фіксований термін під обговорений відсоток. В Україні цей ринок регулює НБУ за Законом № 2121-III, а виплати при банкрутстві банку гарантує ФГВФО — до 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку. Основні типи продуктів: строковий депозит із фіксованою ставкою, накопичувальний рахунок із поповненням та депозит до запитання з правом дострокового зняття.
<aside style="background:var(--bg-alt);padding:1rem 1.25rem;border-radius:8px;margin:1.25rem 0;">
<div style="font-family:'Source Serif 4',Georgia,serif;font-weight:700;color:var(--primary);margin-bottom:.5rem;">Порівняння типів депозитів в Україні 2026</div>
| Параметр | Строковий депозит | Накопичувальний рахунок | Депозит до запитання |
|-|-|-|-|
| Ставка (орієнтовно) | 14–17% річних | 10–13% річних | 2–5% річних |
| Мінімальний строк | 1–36 місяців | Безстроково | Безстроково |
| Поповнення | Зазвичай ні | Так | Так |
| Дострокове зняття | Штраф або 0,1–2% | Без штрафу | Без штрафу |
| Гарантія ФГВФО | До 600 000 ₴ | До 600 000 ₴ | До 600 000 ₴ |
| Підходить для | Максимальний дохід | Регулярних заощаджень | Резервного фонду |
</aside>
## Лідерборд: які банки дають найвищі ставки по депозитах у 2026
Станом на червень 2026 року найвищі ставки по гривневих строкових депозитах на 12 місяців виглядають так (дані відкритих тарифів банків, перевірено редакцією Kompanion):
| Банк | Ставка (12 міс.) | Мін. сума | Виплата відсотків | Дострокове зняття |
|-|-|-|-|-|
| Глобус Банк | 17,0% | 1 000 ₴ | В кінці строку | Штраф — перерахунок до 2% |
| Банк Кредит Дніпро | 16,5% | 5 000 ₴ | Щомісяця | Штраф — перерахунок до 1% |
| Кредобанк | 16,0% | 10 000 ₴ | В кінці або щомісяця | Не передбачено |
| Укргазбанк | 15,5% | 5 000 ₴ | Щомісяця | Без штрафу (ставка 5%) |
| Sense Bank (колишній Альфа) | 15,0% | 1 000 ₴ | Щомісяця або капіталізація | Без штрафу при поповненні |
| ПУМБ | 14,5% | 10 000 ₴ | Щомісяця | Штраф |
| ПриватБанк | 13,0% | 1 ₴ | Щомісяця | Без штрафу (ставка 3%) |
| Ощадбанк | 12,0% | 100 ₴ | В кінці або щомісяця | Без штрафу (ставка 1%) |
А тепер чесно: ці цифри — без урахування податків. Після утримання 19,5% реальна дохідність Глобус Банку складе приблизно 13,7% чистими. ПриватБанку — близько 10,5%. Різниця є, але вже не така разюча.
## Чому одні банки пропонують 17%, а інші — 13%
Це не щедрість і не маркетинговий трюк. Це ціна ризику.
Банк, який залучає депозити за 17%, або агресивно зростає і потребує ресурсів швидко, або видає кредити під 25–30% і може собі дозволити дорогу пасивну базу, або — і це варіант, про який не прийнято говорити вголос, — має проблеми з ліквідністю і намагається залучити кошти будь-якою ціною.
Держбанки — ПриватБанк та Ощадбанк — встановлюють нижчі ставки, бо мають гарантований приплив зарплатних клієнтів і не конкурують так гостро за вільні кошти. До речі, станом на травень 2026 ПриватБанк утримує 37% усіх роздрібних депозитів країни за даними НБУ — і при цьому дає одні з найнижчих ставок на ринку.
Середні банки з рейтингом BBB та вище за шкалою Credit-Rating.ua — наприклад, Кредобанк або ПУМБ — балансують між конкурентною ставкою і нормальним фінансовим станом. Саме тут, вообще-то, найцікавіший співвідношення ризик/дохідність для звичайного вкладника.
## Як правильно порівнювати депозитні пропозиції
Більшість людей порівнюють депозити за номінальною ставкою. Це помилка.
Є щонайменше чотири параметри, які змінюють картину:
**Ефективна ставка (з капіталізацією).** Якщо банк нараховує відсотки щомісяця і реінвестує їх, реальна дохідність за рік буде вищою за номінальну. При ставці 15% і щомісячній капіталізації ефективна ставка складе приблизно 16,08% річних.
**Умови дострокового зняття.** Банк із 17% і штрафом при достроковому зніманні до 2% — це одне. Банк із 15% і правом зняти без втрат — інше. Якщо ваш горизонт планування невизначений, різниця у 2 п.п. може обернутися збитком.
**Дата виплати відсотків.** Виплата в кінці строку vs. щомісяця — різниця у грошовому потоці. Для тих, кому важлива щомісячна ліквідність, перший варіант не підходить.
**Фактична ставка після податків.** Формула проста: чистий дохід = номінальна ставка × (1 − 0,195). При 17% чистими залишається 13,7%. При 13% — 10,5%.
## Ризики депозиту з найвищою ставкою: що може піти не так
Висока ставка — це не завжди погано. Але ігнорувати ризики не варто.
**Ризик банкрутства банку.** За даними ФГВФО, з 2014 по 2022 рік ліцензій позбулися понад 100 банків. У 2024–2025 роках ринок стабілізувався, але регулятор продовжує моніторити проблемні установи. Якщо банк із 17% потрапить під відкликання ліцензії, ФГВФО виплатить вам до 600 000 ₴ — але не миттєво, а протягом 20 робочих днів.
**Ризик «заморожування» коштів.** Навіть якщо банк не банкрутує, а просто вводить тимчасову адміністрацію — ваш депозит буде заблокований на весь її термін. У 2022 році це відчули клієнти кількох середніх банків.
**Інфляційний ризик.** Якщо у 2026 році інфляція прискориться понад 15% (прогноз НБУ на рік — 9,8%), реальна дохідність навіть найкращого депозиту стане від'ємною. Але і тут строковий депозит краще зберігає купівельну спроможність, ніж готівка під матрацом.
**Валютний ризик при гривневому депозиті.** Курс гривні до долара відіграє роль, якщо ваші витрати або цілі прив'язані до валюти. Депозит у гривні за 17% «з'їдається» при девальвації понад 17% за рік.
І ще один момент — стандартна порада «беріть найвищу ставку» хибна, якщо ви не перевірили фінансовий стан банку.
## ФГВФО: що реально гарантує фонд і коли він не допоможе
ФГВФО — це не абстракція. Фонд реально виплачував відшкодування тисячам вкладників, зокрема у 2015–2018 роках під час масового відкликання ліцензій.
Гарантія покриває 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку — разом із нарахованими відсотками до дня початку виплат. Це означає: якщо ваш депозит 500 000 ₴ і нараховані відсотки 60 000 ₴, загальна сума 560 000 ₴ покривається повністю.
Але є винятки. ФГВФО не виплачує відшкодування за:
- депозитами юридичних осіб;
- вкладами, відкритими після прийняття рішення про тимчасову адміністрацію;
- коштами пов'язаних із банком осіб (акціонери, керівники, їхні родичі);
- анонімними вкладами.
Якщо у вас сума понад 600 000 ₴ — розбийте між кількома банками. Це легально і раціонально. Два банки по 600 000 ₴ — це вже 1 200 000 ₴ під гарантією ФГВФО.
## Податки на депозитний дохід у 2026 році
Багато хто досі думає, що відсотки по депозитах не оподатковуються. Ні. З 2015 року — оподатковуються.
Ставка: 18% ПДФО + 1,5% військовий збір = 19,5% від суми нарахованих відсотків (ст. 170.4 Податкового кодексу України). Банк є податковим агентом і утримує суму автоматично — ви отримуєте чистий дохід без необхідності подавати декларацію.
Приклад розрахунку для депозиту 300 000 ₴ на 12 місяців при ставці 16%:
- Нараховані відсотки: 48 000 ₴
- Податки (19,5%): 9 360 ₴
- Чистий дохід: 38 640 ₴
- Ефективна чиста ставка: 12,9% річних
Тому при порівнянні завжди рахуйте після податків. Депозит під 16% чистими — це 12,9%. ОВДП під 14% (пільгові, без ПДФО для фізосіб) — це 14% чистими. Але про це далі.
## Депозит чи ОВДП: що вигідніше у 2026 році
Це питання, яке задають все частіше. І правильно роблять.
ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) для фізичних осіб не оподатковуються ПДФО та військовим збором — пільга закріплена у ст. 170.4.1 ПКУ для резидентів-фізосіб. Станом на червень 2026 дохідність 12-місячних ОВДП становить близько 14,5–15% річних за даними аукціонів Мінфіну.
| Параметр | Депозит 16% | ОВДП 14,5% |
|-|-|-|
| Ставка номінальна | 16,0% | 14,5% |
| Після податків (19,5%) | 12,9% | 14,5% (пільга) |
| Гарантія | ФГВФО, 600 000 ₴ | Держава (суверенний ризик) |
| Ліквідність | Обмежена (строк) | Вторинний ринок через брокера |
| Мінімальна сума | Від 1 000 ₴ | Від 1 000 ₴ (номінал ОВДП) |
| Складність купівлі | Мінімальна (онлайн) | Потрібен брокер або Дія.Підписка |
Висновок простий: якщо вам потрібна максимальна чиста дохідність і ви готові розібратися з купівлею через брокера — ОВДП виграє. Якщо хочете просто і швидко — депозит у банку з нормальним рейтингом при ставці 15%+ виправданий. Детальніше про інвестиційні стратегії читайте у нашому розділі [7 фінансових навичок для управління особистим бюджетом](/7-finansovyh-navykov-dlya-uspeshnyh-rukovoditelej).
## Як відкрити депозит з максимальною ставкою онлайн
Процес займає 5–15 хвилин, якщо ви вже клієнт банку. Якщо ні — трохи більше.
**Крок 1: перевірте рейтинг банку.** Зайдіть на сайт Credit-Rating.ua або НБУ і знайдіть банк у переліку активних ліцензій. Шукайте рейтинг не нижче uaBBB. Якщо банку немає у реєстрі або він там відзначений як «проблемний» — не відкривайте.
**Крок 2: рахуйте ефективну ставку.** Використовуйте калькулятор на сайті банку або просту формулу: (1 + r/12)^12 − 1, де r — номінальна ставка. При 16% і щомісячній капіталізації ефективна ставка — 17,2%.
**Крок 3: відкривайте онлайн.** ПриватБанк, monobank, Sense Bank, Укргазбанк — всі дозволяють відкрити депозит через застосунок без візиту. Знадобляться ID-карта і РНОКПП. Глобус Банк і Банк Кредит Дніпро поки що вимагають підпису у відділенні для нових клієнтів.
**Крок 4: зберігайте договір.** Отримайте підписаний договір — паперовий або електронний з КЕП. Це ваш документ для звернення до ФГВФО у разі потреби.
І ще: якщо сума перевищує 600 000 ₴ — розбийте на два-три банки ще до відкриття. Потім переоформлювати незручно.
Якщо хочете розширити фінансову базу — почитайте також про те, [як формується фінансова стратегія для малого бізнесу](/bdr-i-bdds-2026-formirovanie-primer-excel) і які [10 бізнес-тенденцій впливають на особисті фінанси](/10-biznes-tendentsij-2018). А для тих, хто розглядає альтернативи депозитам — тема [криптовалюти як інструменту заощаджень](/5-kriptovalyut-2019-goda) теж варта уваги — але там зовсім інші ризики.
## См. также
- [Кредити для малого бізнесу і ФОП](/ru/kredity/)
- [Курси валют та обмін в Україні](/ru/kursy-valyut/)
- [Інвестиції та фондові біржі для початківців](/ru/birzhi/)
- [Фінансові калькулятори онлайн](/ru/kalkulyatory/)
---
*Підпишіться на Kompanion — щотижня публікуємо оновлений моніторинг депозитних ставок і розбираємо зміни у фінансовому законодавстві.*Часто задаваемые вопросы
Чи безпечно відкривати депозит у банку з найвищою ставкою?
Не завжди. Висока ставка (понад 15%) — часто сигнал підвищеного ризику: банк або залучає кошти агресивно через проблеми з ліквідністю, або просто хоче вирости швидко. Перевірте рейтинг банку за даними НБУ, обсяг капіталу і чи не перебуває він на «стрес-листі» регулятора. Якщо сума вкладу не перевищує 600 000 ₴ — ФГВФО покриє її навіть у разі банкрутства.
Скільки ПДФО я сплачу з доходу по депозиту у 2026 році?
18% ПДФО плюс 1,5% військовий збір — разом 19,5% від суми нарахованих відсотків. Банк є податковим агентом і утримує податок автоматично при виплаті. Наприклад, з 10 000 ₴ нарахованих відсотків ви отримаєте 8 050 ₴ чистими (ст. 170.4 ПКУ).
Що станеться з депозитом, якщо банк збанкрутує?
ФГВФО відшкодовує вклади до 600 000 ₴ включно, у тому числі нараховані відсотки до дня початку виплат. Виплата відбувається через банк-агент протягом 20 робочих днів після рішення НБУ про відкликання ліцензії. Суми понад ліміт — у загальну чергу кредиторів.
Чи можна достроково зняти депозит і не втратити відсотки?
Залежить від умов договору. Більшість банків при достроковому розірванні перераховують відсотки за ставкою депозиту до запитання — 0,1–2% річних. Деякі банки (зокрема monobank, Sense Bank) пропонують депозити з правом дострокового розірвання без штрафу, але ставка по таких продуктах на 2–4 п.п. нижча.
Які документи потрібні для відкриття депозиту?
Паспорт громадянина України (або ID-картка) та реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП / ІПН). Деякі банки — ПриватБанк, monobank, Sens Bank — дозволяють відкрити депозит повністю онлайн через додаток за 3–5 хвилин без візиту до відділення.