Военные исключения в договоре страхования: когда не платят
Вы купили полис, исправно платили — и вдруг прилетело. Буквально. А страховщик прислал отказ на трёх страницах со ссылкой на пункт 5.2 договора. Знакомая ситуация для сотен украинских компаний и домовладельцев с 2022 года.
Проблема не в том, что страховщики жадные — хотя и это тоже. Проблема в том, что war exclusion и смежные оговорки существуют десятилетиями, они законны, и при грамотной формулировке суд их поддержит. Но вот что важно: не все формулировки одинаково железные. И именно в деталях — разница между выплатой и отказом.
Разберём конкретные клаузы, которые встречаются в украинских договорах. Не абстрактно, а с цитатами и юридическими последствиями каждой.
# Какие формулировки war exclusion встречаются в украинских полисах
Стандартный war exclusion в украинском полисе звучит примерно так — и это не художественный вымысел:
«Страховщик не несёт ответственности за убытки, вызванные прямо или косвенно: войной, вторжением, действиями иностранного врага, военными операциями (объявленными или необъявленными), гражданской войной, восстанием, революцией, мятежом, военным переворотом или захватом власти».
Ключевое здесь — «прямо или косвенно». Эта связка расширяет исключение радикально. Упал дрон на склад в Одессе — прямой ущерб от военных действий. Сгорело соседнее здание, огонь перешёл на ваше — косвенный. Оба случая подпадают под war exclusion, если формулировка содержит «или косвенно».
А ещё бывает менее чёткая версия — «военные действия или их последствия». Вот она уже уязвима для оспаривания. Последствия чего? Инфляции как последствия войны? Ст. 979 ГКУ говорит: неясные условия договора толкуются в пользу стороны, которая не является его составителем. То есть в пользу страхователя.
Три формулировки — три разных уровня защиты для страховщика:
Сильная клауза (суд поддержит): «убытки, вызванные прямо или косвенно войной, вторжением, действиями вооружённых сил любого государства, необъявленной войной».
Средняя клауза (суд может трактовать по-разному): «убытки вследствие военных действий» без детализации.
Слабая клауза (оспаривается): «форс-мажор, в том числе военные события» — без чёткого перечня субъектов и видов действий.
Вообще-то украинские страховщики за последние три года заметно ужесточили формулировки именно после первых судебных решений не в их пользу.
# Как terrorism exclusion отличается от war exclusion
Разница принципиальная — и для страхователя она может быть деньгами.
Terrorism exclusion исключает убытки от «террористических актов, диверсий, умышленного уничтожения с целью устрашения». War exclusion — от действий государственных вооружённых структур. На практике граница размыта.
Российские ракетные удары по гражданской инфраструктуре страховщики в 2022–2025 годах квалифицировали именно как war exclusion — государственная военная агрессия Российской Федерации, а не терроризм. Это важно, потому что некоторые полисы содержат terrorism exclusion, но не содержат war exclusion — или наоборот.
Но вот хитрость: если в вашем договоре есть только terrorism exclusion, а war exclusion отсутствует — теоретически ущерб от государственного ракетного удара не подпадает под исключение. Это редкость в украинских полисах 2024–2026 годов, но встречалась в более старых договорах, заключённых до 24 февраля 2022 года.
Что делать? Читать раздел «Исключения» буквально. Если слово «война» или «armed conflict» там отсутствует — у вас есть аргумент.
# Форс-мажор в страховании: помогает или мешает получить выплату
Это самое распространённое заблуждение. Люди думают: «Война — это форс-мажор, значит страховщик обязан платить». Нет. Ровно наоборот.
В украинском законодательстве форс-мажор — обстоятельство непреодолимой силы, освобождающее сторону от ответственности за неисполнение обязательства (ст. 617 ГКУ). Торгово-промышленная палата Украины (ТПП) с 24 февраля 2022 года выдаёт сертификаты о форс-мажоре именно для этих целей — чтобы бизнес мог не платить штрафы по контрактам.
Но страховщики перевернули логику. Если договор содержит фразу «страховщик освобождается от выплаты при наступлении обстоятельств непреодолимой силы», то война — форс-мажор — служит основанием для отказа, а не для выплаты. Справка ТПП в этом случае ничем не поможет: она подтвердит факт форс-мажора, но не создаст обязанности платить.
И здесь противоречие: страхователь получает справку ТПП, чтобы доказать, что он пострадал от реального события. А страховщик использует тот же документ, чтобы сослаться на форс-мажорную оговорку.
Юридически правильно смотреть: конкретная формулировка в договоре первична. Если написано «форс-мажор освобождает страховщика» — это законно по украинскому праву. Если написано только «страховой случай не включает военные действия» — форс-мажорный аргумент страховщику недоступен.
# Civil unrest exclusion: когда беспорядки — не война, но тоже не платят
Civil unrest — «гражданские беспорядки». Это отдельная категория, и она встречается в договорах чаще, чем принято думать.
Типичная формулировка: «убытки, возникшие вследствие гражданских беспорядков, бунта, восстания, забастовки, локаута». Звучит нейтрально. Но в контексте 2022–2025 годов страховщики пытались применять civil unrest exclusion к событиям в прифронтовых регионах, где происходили мародёрство и уничтожение имущества не ракетными ударами, а в ходе наземных столкновений.
Суды до 2025 года трактовали это по-разному. Там, где ущерб причинён явно иностранными вооружёнными силами — war exclusion. Там, где имущество уничтожено в результате паники, мародёрства или местных столкновений — civil unrest.
Но это не значит, что civil unrest exclusion автоматически означает отказ. Если формулировка не содержит слова «или вследствие военных действий» — мародёрство при эвакуации теоретически может быть застраховано по полису кражи. Именно по этому основанию несколько украинских ФОП получили выплаты в 2023 году — не за ракетный удар, а за кражу оборудования во время хаотичной эвакуации.
# КАСКО в Украине 2024–2025: покрывает ли обстрел автомобиля
Коротко: нет. Почти никогда.
Стандартный договор КАСКО в Украине — по правилам, которые каждый страховщик разрабатывает сам, но регистрирует в НБУ, — содержит war exclusion в обязательном порядке. По данным НБУ (реестр правил страхования на bank.gov.ua), ни один из топ-10 страховщиков по премиям в 2024 году не предлагал КАСКО с покрытием военных рисков как стандартную опцию.
А что покрывает обычное КАСКО? ДТП, угон, стихийные бедствия (без военной составляющей), стекло, пожар. Вот и всё.
Ситуация с прострелами шин или повреждениями от взрывной волны — ещё интереснее. Некоторые страховщики пытались квалифицировать такие повреждения как «стихийное бедствие» (взрывная волна ≈ ударная волна), а не как военный ущерб. Суды в 2023–2024 годах в большинстве случаев поддержали страховщиков: источник взрыва — ракета — прямо указывает на военное происхождение.
Но — и это важно — если автомобиль повреждён падением строительных конструкций, разрушенных в результате обстрела, и это не зафиксировано в полицейском протоколе как «последствие военных действий», а как «падение объекта» — шанс на выплату есть. Документирование события критично.
# Страхование имущества бизнеса: что происходит с выплатой при ракетном ударе
Для бизнеса потеря склада или офиса — это не просто стены. Это простой, потеря товарных запасов, срыв контрактов. И именно поэтому правильно читать не только основной полис, но и условия страхования перерыва в деятельности (Business Interruption, BI).
Стандартный BI-полис содержит те же war exclusion и terrorism exclusion, что и имущественный договор. Более того: BI часто зависит от основного полиса — если имущественный полис не выплатил из-за war exclusion, BI автоматически тоже не срабатывает.
Что реально работало для украинского бизнеса в 2022–2025 годах:
- Страхование транспортных грузов. Международные перевозчики иногда имели Lloyd’s-полисы с военным покрытием на маршруты вне зоны боевых действий. Покрытие Украины — отдельный разговор, цена резко выросла.
- Страхование экспортных контрактов (кредитное страхование). ДКС (Державна кредитна служба) предоставляла гарантии по ряду экспортных сделок — это не классическое страхование, но финансовая защита.
- Страхование через Lloyd’s / МИГА. Для крупных инвестиций (от $1 млн) Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (MIGA при Всемирном банке) предлагает покрытие политических рисков, включая войну. Пороговая сумма — не для малого бизнеса.
Для большинства украинских МСБ — честный ответ такой: стандартный полис имущества не платит при ракетном ударе. Это не злой умысел — это конструкция продукта, которая существовала задолго до 2022 года.
# Как государство компенсирует то, что не платит страховщик
Честно говоря, государственные программы — это не замена страхованию. Но в текущих реалиях для физических лиц єВідновлення через Дія стало основным инструментом.
Программа работает так: гражданин подаёт заявку через Дія, комиссия фиксирует ущерб, начисляется компенсация. По данным Министерства цифровой трансформации (2024), средняя выплата по программе єВідновлення на одно домохозяйство составила около 200 000–500 000 ₴ — в зависимости от степени повреждений. Это не рыночная стоимость жилья, но реальные деньги.
Для бизнеса механизм сложнее. Программы «єРобота» и гарантии ДКС частично компенсируют потери, но не ущерб от уничтожения имущества напрямую. Здесь каждый случай — отдельная история, и без юриста не обойтись.
Важно: государственная компенсация и страховая выплата — не взаимоисключающие. Если страховщик отказал по war exclusion, это не мешает подать на єВідновлення. Но двойная выплата (и от страховщика, и от государства) за один и тот же ущерб — незаконна.
# Что нужно проверить в полисе до подписания
Три минуты чтения до подписания сэкономят месяцы судебных разбирательств после.
Шаг первый — найти раздел «Исключения» (обычно раздел 4 или 5 правил страхования). Ищите ключевые слова: война, war, military, hostilities, armed conflict, civil unrest, terrorism, force majeure. Если хотя бы одно есть — читайте формулировку дословно.
Шаг второй — проверить связку «прямо или косвенно». Если она есть — любой ущерб, хоть отдалённо связанный с военными событиями, подпадает под исключение. Лучше, если написано только «прямо».
Шаг третий — искать военный райдер. Некоторые страховщики предлагают его как отдельное дополнение к полису. Это отдельная страховая сумма, отдельная премия (дорого — от 3 % суммы в год), отдельный порядок выплаты. Без райдера военное покрытие не существует вне зависимости от других условий договора.
Шаг четвёртый — проверить срок уведомления о страховом случае. Стандартный срок — 3 рабочих дня. В условиях войны, эвакуации, отсутствия связи — нереалистично. Если вы подадите заявление через месяц, отказ будет уже по процедурному основанию, а не по war exclusion. Договоры с расширенным сроком уведомления (30 дней) — редкость, но они существуют.
И последнее: если менеджер при продаже полиса устно уверяет вас, что «обстрел покрывается» — требуйте это в письменном дополнении к договору. Устные заверения в украинском страховании не имеют юридической силы.
# См. также
- Страхование имущества и финансовые риски
- Кредиты для малого бизнеса в Украине
- Инвестиции в условиях нестабильности: что работает
- Финансовое планирование для бизнеса и ФОП
Часто задаваемые вопросы
Покрывает ли страховка ущерб от обстрела в Украине?
В большинстве стандартных полисов — нет. War exclusion прямо исключает убытки от «военных действий, обстрела, бомбардировки». Исключение — специальные «военные» надстройки к полису, которые с 2022 года предлагает Dovira та Gard Insurance (Lloyd's-форматные продукты), но с франшизой от 20 % и страховой суммой не выше 500 000 ₴ на объект.
Что такое форс-мажор в страховании и помогает ли он получить выплату?
Форс-мажор — непреодолимые обстоятельства вне контроля сторон. Парадокс: в страховых договорах форс-мажор чаще служит основанием для ОТКАЗА в выплате, а не для её получения. Если договор содержит фразу «страховщик освобождается от ответственности при наступлении форс-мажора», то война автоматически подпадает под это исключение. Справка ТПП подтверждает факт форс-мажора, но не обязывает страховщика платить.
Можно ли оспорить отказ страховщика из-за военного исключения в суде?
Можно, и некоторые решения были в пользу страхователей — особенно когда war exclusion был сформулирован нечётко или не разъяснён при продаже. По ст. 979 ГКУ, условия договора, ограничивающие права потребителя, толкуются в его пользу. Но если формулировка охватывает и «действия вооружённых формирований иностранного государства», суды признают отказ законным.
Чем terrorism exclusion отличается от war exclusion?
Terrorism exclusion исключает убытки от «террористических актов, диверсий, умышленного разрушения». War exclusion — шире: покрывает государственные вооружённые конфликты. На практике российские ракетные удары страховщики квалифицируют по war exclusion (государственная военная агрессия), а не по terrorism exclusion, что делает отказ юридически устойчивее.
Есть ли в Украине государственная альтернатива страхованию военных рисков?
Да. Программа єВідновлення через платформу Дія компенсирует ущерб от боевых действий физическим лицам. Для бизнеса — ФГВФО и гарантии ДКС (Державна кредитна служба) по части активов. Эти механизмы не страхование, а государственное возмещение — с другими сроками и процедурами подачи.
Что проверить в полисе до подписания, чтобы понять, платит ли он при войне?
Три вещи: 1) Раздел «Исключения» — ищите слова war, military, hostilities, armed conflict, civil unrest, terrorism, force majeure. 2) Есть ли отдельный «военный» райдер к полису с отдельной страховой суммой. 3) Порядок уведомления страховщика: если срок — 3 дня, а вы подали заявку через месяц, отказ будет уже по процедурному основанию.