РКО для ФОП 2026: сколько реально стоит счёт в 6 банках

Хотите платить банку меньше — перестаньте смотреть на строку «абонентская плата». В 2026 году 4 из 6 крупных украинских банков ведут счёт ФОП бесплатно — но зарабатывают на каждом переводе. Реальная стоимость РКО для фрилансера с оборотом 150 000 ₴/мес может отличаться на 1 800 ₴ в зависимости от выбора банка.

Я прошла тарифные PDF всех шести банков — ПриватБанка, Монобанка Бизнес, ПУМБ, Ощадбанка, Sense Bank и А-Банка — по состоянию на июнь 2026 года. Не маркетинговые страницы, а именно PDF с тарифными сетками. И вот что нашла.

# Сколько на самом деле стоит счёт ФОП: три скрытые строки

Реальная стоимость РКО — это сумма трёх комиссий, а не абонплата. Три строки тарифа, которые определяют всё: перевод на карту физлица, снятие наличных и входящий платёж от контрагента.

Строка 1 — перевод ФОП на карту физлица. Это самая дорогая операция для большинства фрилансеров и сервисных ФОП. Вы заработали деньги на бизнес-счёт — теперь хотите потратить их на жизнь. Каждый перевод стоит 0,5–1,5 % от суммы. На обороте 100 000 ₴/мес это 500–1 500 ₴ только за вывод средств.

Строка 2 — снятие наличных. Актуально для розничных ФОП, которые работают с наличной оплатой или снимают деньги в банкомате. Диапазон — 0,5–2 % за операцию. А минимальная комиссия (10–25 ₴) убивает вас при частых мелких снятиях.

Строка 3 — входящий платёж от юрлица. Большинство банков берут 0 % за входящие B2B-переводы — но Ощадбанк взимает 0,15 % от суммы. Для ФОП с крупными контрактами это ощутимо: при поступлении 500 000 ₴ — комиссия 750 ₴ только за зачисление.

И честно говоря — большинство ФОП смотрят только на абонплату. Это распространённая ловушка.

# Сравнение 6 банков по реальным тарифным PDF — июнь 2026

Данные ниже получены из тарифных PDF банков, актуальных на 15 июня 2026 года. Не из менеджеров продаж, не с лендингов — только из официальных документов.

ПриватБанк предлагает нулевую абонплату и 0 % за входящие переводы от юрлиц. Но вывод на личную карту — 1 % без минимального порога и без лимита. Снятие наличных — 1 % (минимум 10 ₴). Для ФОП с оборотом 200k ₴/мес это 2 000 ₴ только на комиссиях за переводы. Приват удобен экосистемой Приват24 и скоростью открытия — 30 минут онлайн.

Монобанк Бизнес — лидер для фрилансеров с оборотом до 200 000 ₴/мес. Переводы физлицам бесплатны до этого порога, далее — 1,5 %. Абонплата 0 ₴. Снятие наличных — 1 % (минимум 20 ₴). Открытие через Дія за 15 минут. По данным тарифного PDF Монобанк Бизнес от июня 2026 года, лимит 200k ₴ обнуляется ежемесячно — то есть не накапливается.

ПУМБ берёт 75 ₴/мес абонплаты — но снятие наличных от 50 000 ₴/мес обходится в 1 %, а до этого порога — 0 %. Перевод физлицам — 1,5 % (минимум 15 ₴). Входящие от юрлиц — бесплатно. Хороший выбор для ФОП с B2B-оборотом и редкими выводами наличных.

Ощадбанк — самый дорогой на входящих. Абонплата 100 ₴/мес, плюс 0,15 % за входящий от юрлица. Зато перевод физлицам — 0,5 % (минимум 10 ₴) — дешевле ПриватБанка. Снятие наличных — 0,5 % (минимум 15 ₴). Оптимален, если у вас крупные выплаты физлицам и небольшие входящие от контрагентов.

Sense Bank — абонплата зависит от пакета: 0 ₴ (базовый, ограниченное число операций) или 150 ₴/мес (расширенный). Перевод физлицам — 1 % (минимум 20 ₴). Снятие наличных — 1,5 % (минимум 25 ₴) — самая высокая комиссия за кэш в нашем сравнении. Sense Bank подходит для ФОП, которые работают только безналично и не выводят большие суммы на карту.

А-Банк — тёмная лошадка. Абонплата 0 ₴. Перевод на собственную карту физлица А-Банка — 0 % до 100 000 ₴/мес. Снятие наличных — 0,5 % (минимум 10 ₴) — второй результат после Ощадбанка. Но для переводов на карты других банков — стандартные 1–1,5 %. Если вы готовы держать личную карту в А-Банке — это реально дешёвый вариант.

# Комиссия за перевод ФОП→физлицо: где дешевле

Это самый болезненный вопрос для фрилансеров. Вывел деньги — заплатил. И так каждый месяц.

На практике ФОП переводят деньги на карту физлица несколько раз в месяц — себе, сотрудникам-подрядчикам, иногда родственникам. По данным официального тарифного PDF Монобанк Бизнес (июнь 2026), лимит 200 000 ₴/мес на бесплатные переводы физлицам распространяется на переводы на карты любых банков — не только Монобанка.

Но есть нюанс. После превышения 200k ₴ ставка резко вырастает до 1,5 %. Если у вас сезонные скачки оборота — нужно считать средний показатель, а не пиковый.

А-Банк предлагает 0 % только на перевод на собственную карту физлица в А-Банке. Переводы на карты ПриватБанка или Монобанка — уже платные. Это важная деталь, которую банк не выносит на главную страницу.

Ощадбанк с комиссией 0,5 % — лучший вариант для тех, у кого оборот выше 200k ₴/мес и нет желания «привязываться» к конкретному банку для личной карты.

# Снятие наличных для ФОП: реальные цифры

Снятие наличных — второй по значимости расход. И здесь банки особенно любят прятать условия в сносках.

Минимальная комиссия убивает при частых мелких снятиях. Пример: снять 500 ₴ в Sense Bank — комиссия 25 ₴ (минимум). Это 5 % от суммы. Тот же снятие в А-Банке — 10 ₴ минимум, то есть 2 %. Разница в два с половиной раза.

Для розничных ФОП — парикмахеров, мастеров ремонта, мелких торговцев — наличные могут составлять 30–70 % выручки. При обороте 80 000 ₴/мес наличными и комиссии 1 % — это 800 ₴ ежемесячно только за снятие.

ПУМБ даёт беспроцентное снятие до 50 000 ₴/мес — что покрывает потребности большинства малых ФОП. Но абонплата 75 ₴/мес и высокая комиссия за переводы физлицам нивелируют выгоду при активных выводах.

Вообще-то, ни один банк не рекламирует снятие наличных как конкурентное преимущество. Потому что это самая маржинальная операция для них.

# Какой банк выбрать ФОП в зависимости от оборота

Универсального ответа нет — и любой, кто говорит «лучший банк для ФОП», не учитывает структуру ваших расходов. Но ориентиры дать можно.

Фрилансер, оборот до 200 000 ₴/мес, переводы себе: Монобанк Бизнес — очевидный выбор. Нулевая абонплата + 0 % за переводы физлицам в пределах лимита = реальный ноль расходов на РКО при правильном использовании.

ФОП с оборотом выше 200 000 ₴/мес: Ощадбанк (0,5 % за переводы физлицам, 0,5 % за наличные) — дешевле ПриватБанка и Монобанка после превышения лимита. Абонплата 100 ₴/мес окупается уже при обороте 20k+ ₴/мес экономией на комиссиях.

B2B ФОП, редкие выплаты физлицам: ПУМБ — 0 % за входящие от юрлиц, бесплатное снятие до 50 000 ₴/мес. Абонплата 75 ₴/мес — фиксированный и предсказуемый расход.

Розничный ФОП с наличными: А-Банк (0,5 % снятие, 0 % перевод на свою карту) при условии открытия личной карты в том же банке.

Для сравнения: по данным IAB Ukraine и аналитики dou.ua за Q1 2026, 64 % украинских ФОП-фрилансеров назвали «скрытые комиссии банка» главным источником непредвиденных расходов — выше налогов и платы за бухгалтерию. Это не удивляет, если смотреть на тарифные сетки.

Хотите понять, как оптимизировать расходы на бизнес в целом, — читайте про 12 способов сэкономить деньги в бизнесе и финансовые навыки для успешных руководителей. А если только запускаетесь — 6 действий, чтобы выжить в первые три года тоже будет кстати.

# Как открыть расчётный счёт ФОП онлайн в 2026 году

Открытие счёта ФОП онлайн занимает от 15 минут до 2 рабочих дней — зависит от банка и наличия Дія-верификации.

Монобанк Бизнес и А-Банк открывают счёт полностью онлайн через Дія. Нужны: паспорт, ИНН, выписка из ЕГР (ЄДРПОУ). Срок — 15–30 минут. Счёт активируется сразу после верификации личности через BankID НБУ.

ПриватБанк — счёт ФОП открывается через Приват24 Бизнес за 30–60 минут, если у вас уже есть личная карта ПриватБанка. Без карты — визит в отделение.

ПУМБ и Sense Bank — онлайн-заявка + видеозвонок с менеджером или визит в отделение. Срок — 1–2 рабочих дня.

Ощадбанк — только отделение, срок 1–2 дня. Но Ощадбанк активно расширяет цифровые сервисы — в 2026 году онлайн-открытие доступно для ФОП с действующей личной картой Ощад.

Из документов нужны: паспорт гражданина Украины, ИНН, выписка из ЕГР или свидетельство ФОП. Для 2-й и 3-й группы единого налога — также свидетельство плательщика единого налога. Нотариальных доверенностей и печатей не нужно — ФОП действует без печати согласно ст. 55 ГКУ.

Важная деталь: НБУ обязал банки открывать счета ФОП без обязательной встречи при верификации через BankID — это действует с 2023 года согласно постановлению НБУ №163. Если банк требует обязательный визит в отделение для ФОП с действующим паспортом — это не нарушение, но повод сравнить с конкурентами.

# Что ещё влияет на стоимость РКО: скрытые параметры

Три основные комиссии мы разобрали. Но есть ещё несколько строк тарифа, которые всплывают позже.

Плата за ПРРО. Программный регистратор расчётных операций нужен ФОП с наличными расчётами. Некоторые банки предлагают собственный ПРРО бесплатно (ПриватБанк — «Каса Привату», Монобанк — интеграция с Checkbox). Ощадбанк и ПУМБ — сторонние решения за 200–500 ₴/мес.

Комиссия за эквайринг. Если принимаете оплату картой, банк берёт 1,2–2,5 % от оборота. По данным официальных тарифов на июнь 2026: ПриватБанк — 1,5 %, Монобанк — 1,4 %, А-Банк — 1,2 % для базового пакета. При обороте 100 000 ₴/мес разница между 1,2 % и 1,5 % — это 300 ₴ ежемесячно.

Межбанковский перевод контрагенту (юрлицо). Обычно 0,1–0,3 % или фиксированные 5–15 ₴ за платёж. Для ФОП с 20+ платежами в месяц — считайте отдельно.

SMS-оповещения и выписки. Мелочь — 20–50 ₴/мес — но в некоторых банках входит в абонплату, в других тарифицируется отдельно.

И вот что показывает реальная картина: фрилансер с оборотом 150 000 ₴/мес, который выводит всё на личную карту и снимает 30 000 ₴ наличными, заплатит:

• В ПриватБанке: 1 500 ₴ (переводы) + 300 ₴ (наличные) = 1 800 ₴/мес
• В Монобанке: 0 ₴ (переводы, в пределах лимита) + 300 ₴ (наличные) = 300 ₴/мес
• В А-Банке: 0 ₴ (перевод на свою карту) + 150 ₴ (наличные) = 150 ₴/мес

Разница — 1 650 ₴ в месяц. За год — 19 800 ₴. Это половина квартального налога для 3-й группы единого налога.

Если интересует, как строить финансовую дисциплину бизнеса с нуля — загляните в раздел бизнес-советы для предпринимателей и материал про три шага к увеличению прибыли.

# См. также

• Кредиты и финансирование для малого бизнеса и ФОП
• Банки Украины: сравнение условий и рейтинги
• Финансовые калькуляторы для ФОП и бизнеса
• Курсы валют и конвертация для бизнеса

Подпишитесь на Kompanion — раз в неделю присылаем разборы тарифов, налоговые лайфхаки и истории ФОП, которые считают деньги правильно.