Військові виключення в договорі страхування: коли не платять
Ви купили поліс, сумлінно платили — і раптом прилетіло. Буквально. А страховик надіслав відмову на трьох сторінках із посиланням на пункт 5.2 договору. Знайома ситуація для сотень українських компаній і домовласників з 2022 року.
Проблема не в тому, що страховики жадібні — хоча й це теж. Проблема в тому, що war exclusion та суміжні застереження існують десятиліттями, вони законні, і при грамотному формулюванні суд їх підтримає. Але ось що важливо: не всі формулювання однаково залізні. І саме в деталях — різниця між виплатою і відмовою.
Розберемо конкретні клаузи, які трапляються в українських договорах. Не абстрактно, а з цитатами та юридичними наслідками кожної.
# Які формулювання war exclusion трапляються в українських полісах
Стандартний war exclusion в українському полісі звучить приблизно так — і це не художній вимисел:
«Страховик не несе відповідальності за збитки, спричинені прямо або опосередковано: війною, вторгненням, діями іноземного ворога, військовими операціями (оголошеними або неоголошеними), громадянською війною, повстанням, революцією, заколотом, військовим переворотом або захопленням влади».
Ключове тут — «прямо або опосередковано». Цей зв’язок розширює виключення радикально. Упав дрон на склад в Одесі — прямий збиток від військових дій. Згоріла сусідня будівля, вогонь перейшов на вашу — опосередкований. Обидва випадки підпадають під war exclusion, якщо формулювання містить «або опосередковано».
А буває й менш чітка версія — «військові дії або їхні наслідки». От вона вже вразлива для оскарження. Наслідки чого? Інфляції як наслідку війни? Ст. 979 ЦКУ каже: незрозумілі умови договору тлумачаться на користь сторони, яка не є його укладачем. Тобто на користь страхувальника.
Три формулювання — три різних рівні захисту для страховика:
Сильна клауза (суд підтримає): «збитки, спричинені прямо або опосередковано війною, вторгненням, діями збройних сил будь-якої держави, неоголошеною війною».
Середня клауза (суд може трактувати по-різному): «збитки внаслідок військових дій» без деталізації.
Слабка клауза (оскаржується): «форс-мажор, у тому числі військові події» — без чіткого переліку суб’єктів і видів дій.
Насправді українські страховики за останні три роки помітно ужорсточили формулювання — саме після перших судових рішень не на їхню користь.
# Як terrorism exclusion відрізняється від war exclusion
Різниця принципова — і для страхувальника вона може обернутися реальними грошима.
Terrorism exclusion виключає збитки від «терористичних актів, диверсій, умисного знищення з метою залякування». War exclusion — від дій державних збройних структур. На практиці межа розмита.
Російські ракетні удари по цивільній інфраструктурі страховики в 2022–2025 роках кваліфікували саме як war exclusion — державна військова агресія Російської Федерації, а не тероризм. Це важливо, бо деякі поліси містять terrorism exclusion, але не містять war exclusion — або навпаки.
Але є одна хитрість: якщо у вашому договорі є лише terrorism exclusion, а war exclusion відсутній — теоретично збиток від державного ракетного удару не підпадає під виключення. Це рідкість в українських полісах 2024–2026 років, проте траплялося в старіших договорах, укладених до 24 лютого 2022 року.
Що робити? Читати розділ «Виключення» буквально. Якщо слово «війна» або «armed conflict» там відсутнє — у вас є аргумент.
# Форс-мажор у страхуванні: допомагає чи заважає отримати виплату
Це найпоширеніша хибна думка. Люди вважають: «Війна — це форс-мажор, отже страховик зобов’язаний платити». Ні. Рівно навпаки.
В українському законодавстві форс-мажор — обставина непереборної сили, що звільняє сторону від відповідальності за невиконання зобов’язання (ст. 617 ЦКУ). Торгово-промислова палата України (ТПП) з 24 лютого 2022 року видає сертифікати про форс-мажор саме для цих цілей — щоб бізнес міг не сплачувати штрафи за контрактами.
Але страховики перевернули логіку. Якщо договір містить фразу «страховик звільняється від виплати при настанні обставин непереборної сили», то війна — як форс-мажор — слугує підставою для відмови, а не для виплати. Довідка ТПП у цьому разі нічим не допоможе: вона підтвердить факт форс-мажору, але не створить обов’язку платити.
І тут — протиріччя: страхувальник отримує довідку ТПП, щоб довести, що він постраждав від реальної події. А страховик використовує той самий документ, щоб послатися на форс-мажорне застереження.
Юридично правильно дивитися так: конкретне формулювання в договорі є первинним. Якщо написано «форс-мажор звільняє страховика» — це законно за українським правом. Якщо написано лише «страховий випадок не включає військові дії» — форс-мажорний аргумент страховику недоступний.
# Civil unrest exclusion: коли заворушення — не війна, але теж не платять
Civil unrest — «громадянські заворушення». Це окрема категорія, і вона трапляється в договорах частіше, ніж прийнято думати.
Типове формулювання: «збитки, що виникли внаслідок громадянських заворушень, бунту, повстання, страйку, локауту». Звучить нейтрально. Але в контексті 2022–2025 років страховики намагалися застосовувати civil unrest exclusion до подій у прифронтових регіонах, де відбувалися мародерство та знищення майна — не ракетними ударами, а під час наземних зіткнень.
Суди до 2025 року трактували це по-різному. Там, де збиток завдали явно іноземні збройні сили — war exclusion. Там, де майно знищено внаслідок паніки, мародерства або місцевих зіткнень — civil unrest.
Але це не означає, що civil unrest exclusion автоматично тягне відмову. Якщо формулювання не містить слів «або внаслідок військових дій» — мародерство під час евакуації теоретично може бути застраховане за полісом крадіжки. Саме з цієї підстави кілька українських ФОП отримали виплати у 2023 році — не за ракетний удар, а за крадіжку обладнання під час хаотичної евакуації.
# КАСКО в Україні 2024–2025: чи покриває обстріл автомобіля
Коротко: ні. Майже ніколи.
Стандартний договір КАСКО в Україні — за правилами, які кожен страховик розробляє самостійно, але реєструє в НБУ, — містить war exclusion в обов’язковому порядку. За даними НБУ (реєстр правил страхування на bank.gov.ua), жоден із топ-10 страховиків за преміями у 2024 році не пропонував КАСКО з покриттям військових ризиків як стандартну опцію.
А що покриває звичайне КАСКО? ДТП, угон, стихійні лиха (без військової складової), скло, пожежа. І все.
Ситуація з пробоїнами в шинах або пошкодженнями від вибухової хвилі — ще цікавіша. Деякі страховики намагалися кваліфікувати такі пошкодження як «стихійне лихо» (вибухова хвиля ≈ ударна хвиля), а не як військовий збиток. Суди в 2023–2024 роках здебільшого підтримали страховиків: джерело вибуху — ракета — прямо вказує на військове походження.
Але — і це важливо — якщо автомобіль пошкоджено падінням будівельних конструкцій, зруйнованих внаслідок обстрілу, і це не зафіксовано в поліцейському протоколі як «наслідок військових дій», а як «падіння об’єкта» — шанс на виплату є. Документування події — критично.
# Страхування майна бізнесу: що відбувається з виплатою при ракетному ударі
Для бізнесу втрата складу чи офісу — це не просто стіни. Це простій, втрата товарних запасів, зрив контрактів. Тому важливо читати не лише основний поліс, а й умови страхування переривання діяльності (Business Interruption, BI).
Стандартний BI-поліс містить ті самі war exclusion і terrorism exclusion, що й майновий договір. Більше того: BI часто залежить від основного полісу — якщо майновий поліс не виплатив через war exclusion, BI автоматично теж не спрацьовує.
Що реально працювало для українського бізнесу в 2022–2025 роках:
- Страхування транспортних вантажів. Міжнародні перевізники іноді мали Lloyd’s-поліси з військовим покриттям на маршрути поза зоною бойових дій. Покриття України — окрема розмова, ціна різко зросла.
- Страхування експортних контрактів (кредитне страхування). ДКС (Державна кредитна служба) надавала гарантії за рядом експортних угод — це не класичне страхування, але фінансовий захист.
- Страхування через Lloyd’s / МІГА. Для великих інвестицій (від $1 млн) Багатостороннє агентство з гарантій інвестицій (MIGA при Світовому банку) пропонує покриття політичних ризиків, включно з війною. Порогова сума — не для малого бізнесу.
Для більшості українського МСБ — чесна відповідь така: стандартний поліс майна не платить при ракетному ударі. Це не злий умисел — це конструкція продукту, яка існувала задовго до 2022 року.
# Як держава компенсує те, що не платить страховик
Чесно кажучи, державні програми — це не замінник страхування. Але в нинішніх реаліях для фізичних осіб єВідновлення через Дію стало основним інструментом.
Програма працює так: громадянин подає заявку через Дію, комісія фіксує збиток, нараховується компенсація. За даними Міністерства цифрової трансформації (2024), середня виплата за програмою єВідновлення на одне домогосподарство становила близько 200 000–500 000 ₴ — залежно від ступеня пошкоджень. Це не ринкова вартість житла, але реальні гроші.
Для бізнесу механізм складніший. Програми «єРобота» та гарантії ДКС частково компенсують втрати, але не збиток від знищення майна напряму. Тут кожен випадок — окрема історія, і без юриста не обійтися.
Важливо: державна компенсація і страхова виплата — не взаємовиключні. Якщо страховик відмовив за war exclusion, це не заважає подати на єВідновлення. Але подвійна виплата (і від страховика, і від держави) за той самий збиток — незаконна.
# Що потрібно перевірити в полісі до підписання
Три хвилини читання до підписання заощадять місяці судових розглядів після.
Крок перший — знайти розділ «Виключення» (зазвичай розділ 4 або 5 правил страхування). Шукайте ключові слова: війна, war, military, hostilities, armed conflict, civil unrest, terrorism, force majeure. Якщо хоча б одне є — читайте формулювання дослівно.
Крок другий — перевірити зв’язку «прямо або опосередковано». Якщо вона є — будь-який збиток, хоч віддалено пов’язаний із військовими подіями, підпадає під виключення. Краще, якщо написано лише «прямо».
Крок третій — шукати військовий райдер. Деякі страховики пропонують його як окреме доповнення до полісу. Це окрема страхова сума, окрема премія (дорого — від 3 % суми на рік), окремий порядок виплати. Без райдера військове покриття не існує незалежно від інших умов договору.
Крок четвертий — перевірити строк повідомлення про страховий випадок. Стандартний строк — 3 робочі дні. В умовах війни, евакуації, відсутності зв’язку — нереалістично. Якщо ви подасте заяву через місяць, відмова буде вже з процедурних підстав, а не через war exclusion. Договори з розширеним строком повідомлення (30 днів) — рідкість, але вони існують.
І останнє: якщо менеджер при продажу полісу усно запевняє вас, що «обстріл покривається» — вимагайте це в письмовому доповненні до договору. Усні запевнення в українському страхуванні не мають юридичної сили.
# Дивіться також
- Страхування майна та фінансові ризики
- Кредити для малого бізнесу в Україні
- Фінансове планування для бізнесу та ФОП
Поширені запитання
Чи покриває страховка збитки від обстрілу в Україні?
У більшості стандартних полісів — ні. War exclusion прямо виключає збитки від «військових дій, обстрілу, бомбардування». Виняток — спеціальні «військові» надбудови до полісу, які з 2022 року пропонують Dovira та Gard Insurance (продукти Lloyd's-формату), але з франшизою від 20 % і страховою сумою не вище 500 000 ₴ на об'єкт.
Що таке форс-мажор у страхуванні і чи допомагає він отримати виплату?
Форс-мажор — непереборні обставини поза контролем сторін. Парадокс: у страхових договорах форс-мажор частіше слугує підставою для ВІДМОВИ у виплаті, а не для її отримання. Якщо договір містить фразу «страховик звільняється від відповідальності при настанні форс-мажору», то війна автоматично підпадає під це виключення. Довідка ТПП підтверджує факт форс-мажору, але не зобов'язує страховика платити.
Чи можна оскаржити відмову страховика через військове виключення в суді?
Можна, і деякі рішення були на користь страхувальників — особливо коли war exclusion було сформульовано нечітко або не роз'яснено при продажі. За ст. 979 ЦКУ, умови договору, що обмежують права споживача, тлумачаться на його користь. Але якщо формулювання охоплює і «дії збройних формувань іноземної держави», суди визнають відмову законною.
Чим terrorism exclusion відрізняється від war exclusion?
Terrorism exclusion виключає збитки від «терористичних актів, диверсій, умисного руйнування». War exclusion — ширше: охоплює державні збройні конфлікти. На практиці російські ракетні удари страховики кваліфікують за war exclusion (державна військова агресія), а не за terrorism exclusion, що робить відмову юридично стійкішою.
Чи є в Україні державна альтернатива страхуванню військових ризиків?
Так. Програма єВідновлення через платформу Дія компенсує збитки від бойових дій фізичним особам. Для бізнесу — ФГВФО та гарантії ДКС (Державна кредитна служба) щодо частини активів. Ці механізми — не страхування, а державне відшкодування з іншими строками й процедурами подання.
Що перевірити в полісі до підписання, щоб зрозуміти, чи платить він при війні?
Три речі: 1) Розділ «Виключення» — шукайте слова war, military, hostilities, armed conflict, civil unrest, terrorism, force majeure. 2) Чи є окремий «військовий» райдер до полісу з окремою страховою сумою. 3) Порядок повідомлення страховика: якщо строк — 3 дні, а ви подали заявку через місяць, відмова буде вже з процедурних підстав.