Депозити в банках України 2026: ставки UAH/USD/EUR, як обрати

У червні 2026 року гривневий депозит в українському банку приносить до 18% річних — і це не рекламний трюк, а реальні цифри, які легко перевірити на сайті банку. Питання інше: в якому з 21 банку відкрити вклад, щоб не втратити гроші разом із банком, і чи потрібен вам взагалі UAH — чи краще покласти в доларах?

Депозит — це найпростіший інструмент заощадження: ви віддаєте гроші банку на певний термін, банк платить відсотки. Усе. Ринок депозитів в Україні працює під наглядом НБУ, вклади до 600 000 грн застраховані ФГВФО, а відкрити рахунок сьогодні можна просто з телефону — без візиту до відділення. Але «простий інструмент» не означає «однаковий у всіх банках» — розкид ставок між лідерами й аутсайдерами сягає 5–6 відсоткових пунктів.

# Ставки по депозитах у гривні: який банк платить більше у 2026

Серед 21 банку, який ми відстежуємо, гривневі ставки на термін 12 місяців зараз варіюються від 10% до 18% річних. Це великий розкид.

Зверніть увагу: лідери за ставкою — невеликі банки. Це не випадковість. Малий банк конкурує за вкладника ставкою, бо не має бренду ПриватБанку чи державної гарантії Ощадбанку. А отже — перед відкриттям вкладу в Конкорд Банку або Банку Альянс варто перевірити їхній рейтинг і фінансовий стан через реєстр НБУ.

На коротші терміни картина інша. На 3 місяці банки дають 12–15%, на 6 місяців — 13–16%. Максимум майже завжди на 12 місяцях. Деякі банки підвищують ставку при сумі від 100 000 грн — це чесно, запитайте про таку умову перед підписанням договору.

# Валютні депозити в банках України: USD та EUR у 2026

Доларові та євро-депозити платять значно менше, ніж гривневі. Але це не привід їх ігнорувати.

Чому так мало? Банкам складніше «крутити» валюту всередині країни — більшість валютних операцій обмежена НБУ з 2022 року. Відповідно й маржа менша.

Але логіка валютного депозиту — не дохідність, а захист. Якщо гривня знецінюється на 10% за рік, а ви заробили 2% у доларах, ви все одно виграли 12% у гривневому вираженні порівняно зі зберіганням готівки. Це пастка, в яку потрапляють багато: дивляться на відсотки й не рахують курсовий ефект.

Важливо: при достроковому закритті валютного депозиту більшість банків виплачують відсотки за ставкою «до запитання» — це 0,1–0,5% річних. Читайте договір перед підписанням — це не дрібний шрифт, це гроші.

# Як працює страхування вкладів в Україні

Держава гарантує повернення до 600 000 грн — і крапка. Це не розмита обіцянка, а зобов’язання ФГВФО (Фонду гарантування вкладів фізичних осіб), який працює з 1998 року.

Як це працює на практиці: якщо банк визнають неплатоспроможним, ФГВФО розпочинає виплати протягом 20 робочих днів. Ви подаєте заявку через уповноважений банк-агент — він призначається для кожного випадку окремо. Гроші отримуєте в гривні, навіть якщо вклад був у доларах або євро.

Сума 600 000 грн рахується на вкладника в одному банку. Маєте 1 000 000 грн і один банк? Застраховано лише 600 тисяч. А якщо розбити цю суму на два банки по 500 000 грн — застрахована вся сума повністю. Це базове правило диверсифікації, яке багато хто ігнорує.

А що з ФОПами та юрособами? З 2024 року корпоративні вкладники теж мають часткове покриття, але умови інші — уточнюйте на fg.gov.ua.

# Податок на депозит в Україні: скільки реально заберуть

Банк автоматично утримає 18% ПДФО та 1,5% військового збору з суми нарахованих відсотків. Разом — 19,5% від доходу йде державі.

Рахуємо на конкретному прикладі. Ви поклали 100 000 грн під 16% річних на 12 місяців. Нараховано відсотків: 16 000 грн. Утримано податків: 16 000 × 19,5% = 3 120 грн. На руки ви отримаєте 12 880 грн доходу — тобто реальна ставка стає близько 12,9% замість 16%.

Ось чому порівнювати депозити треба за чистою ставкою після податків. Банки зазвичай рекламують номінальну ставку — це чесно, але читайте договір уважно. Жоден банк нічого не приховує: податок обов’язковий за законом, і банк просто виступає податковим агентом.

Хороша новина: декларувати ці доходи самостійно не потрібно. Банк робить усе за вас — і перераховує податок до бюджету, і видає довідку, якщо вона знадобиться.

# Строковий чи поповнюваний депозит: що обрати

Строковий депозит — ви поклали гроші, ставка зафіксована, рахунок не поповнюєте до закінчення терміну. Поповнюваний — можна докладати гроші впродовж дії вкладу, але ставка, як правило, на 0,5–1,5% нижча.

Що обрати — залежить від вашої ситуації з грошима.

Є чітка сума і ви не плануєте її чіпати — беріть строковий із максимальною ставкою. Регулярно відкладаєте частину зарплати чи доходу від бізнесу — поповнюваний вигідніший, бо кожна наступна тисяча гривень теж почне працювати одразу, а не лежати на картці.

І є третій варіант — депозит «до запитання». Ставка там мінімальна, 3–5% у гривні, але гроші можна зняти в будь-який момент. Насправді це просто спосіб тримати резервний фонд трохи продуктивніше, ніж на звичайному поточному рахунку. Якщо вас цікавить, як грамотно побудувати особистий бюджет і розподілити гроші за категоріями, почитайте про фінансову подушку безпеки — там є про розподіл резервного фонду.

# Як обрати банк для депозиту: 5 критеріїв

Висока ставка — це не головний критерій. Чесно кажучи, це останній критерій, на який варто дивитися. Ось порядок, яким я користуюся сама.

1. Наявність ліцензії НБУ. Перевірте банк у реєстрі на bank.gov.ua. Якщо банку немає в реєстрі — це не банк. Це або фінансова компанія, або схема.

2. Участь у системі ФГВФО. Усі банки з ліцензією НБУ автоматично входять до системи гарантування. Але перевірте додатково на fg.gov.ua — список учасників там є.

3. Фінансові показники банку. НБУ публікує дані про капіталізацію, нормативи та проблемні кредити щокварталу. Банк із нормативом Н2 (достатність капіталу) вище 15% — це краще, ніж той, у якого він ледь дотягує до мінімальних 10%.

4. Історія банку. Коли заснований, чи був у списку на ліквідацію, чи мінялися власники за останні 3 роки. Minfin.com.ua збирає цю інформацію у зручному форматі.

5. І тільки потім — ставка. Різниця в 1–2% між надійним банком і банком із питаннями — це приблизно 1 000–2 000 грн на 100 000 грн за рік. Чи варто ризикувати 600 000 грн заради 2 000 грн? Вирішувати вам.

Для тих, хто думає не лише про депозити, а й про інші способи вкласти гроші, рекомендую переглянути матеріал про ідеї заробітку з мінімальними вкладеннями — там є кілька інструментів, що працюють паралельно з депозитом.

# Онлайн-депозити vs депозити у відділенні: чи є різниця

Різниця є — і найчастіше на користь онлайну. Більшість банків дають надбавку 0,5–1% до ставки за відкриття вкладу через мобільний застосунок. ПриватБанк, monobank, Сенс Банк, Globus Bank — усі вони роблять онлайн-вклади вигіднішими, ніж у касі.

Чому? Бо банку це дешевше. Немає касира, немає паперу, немає оренди операційного залу. Економія ділиться з вами.

А чи є ризик в онлайн-депозиті? Ні — договір той самий, ФГВФО покриває так само, умови ідентичні. Єдиний нюанс: переконайтеся, що заходите в офіційний застосунок банку, а не у фішингову копію. Завантажуйте лише через AppStore або Google Play за офіційними посиланнями з сайту банку.

monobank — окрема історія. Там мінімальна сума вкладу починається від 1 гривні, а інтерфейс показує точну суму до отримання з урахуванням податків ще до відкриття вкладу. Це чесно й зручно.

# Стратегія: як розбити заощадження між депозитами

Один депозит в одному банку — це не стратегія, це надія. А надія — поганий фінансовий інструмент.

Ось схема, яка працює для більшості людей із заощадженнями від 100 000 грн:

Резервний фонд (20–30% накопичень) — депозит до запитання або дуже короткий (1–3 місяці). Це гроші на непередбачені витрати. Лежать у великому й зрозумілому банку — ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен.

Основна частина (50–60%) — строковий гривневий депозит на 6–12 місяців у банку з доброю репутацією та ставкою 14–16%. Не варто гнатися за максимальними 18% у маловідомому банку — різниця не варта нервів.

Валютна подушка (20–30%) — долари або євро в банку з ліцензією. Ставка скромна, але це страховка від курсових потрясінь. Якщо пам’ятаєте 2022 рік — цей аргумент пояснювати не треба.

І — депозитні сходи. Це коли ви ділите суму на кілька частин і відкриваєте вклади з різними термінами погашення: 3 місяці, 6 місяців, 12 місяців. Коли перший закривається — реінвестуєте за поточною ставкою. Так зберігаєте ліквідність і не пропускаєте зростання ставок. Та сама логіка: не тримайте всі яйця в одному кошику.

# Приклад розрахунку депозитних сходів

Припустімо, у вас 300 000 грн. Ви ділите їх на три частини:

• 100 000 грн → 3 місяці, 13% → через 3 місяці отримуєте ≈3 250 грн чистими й реінвестуєте
• 100 000 грн → 6 місяців, 14,5% → ≈7 250 грн чистими через півроку
• 100 000 грн → 12 місяців, 16% → ≈12 900 грн чистими через рік

Сумарний дохід за рік — близько 23 400 грн чистими. Це 7,8% від загальної суми в реальних грошах після податків. Не 16% із реклами, але й не нуль на картці.

# Коли депозит — не найкращий вибір

Скажу чесно: депозит підходить не всім і не завжди.

Є кредит під 25–30% річних? Спочатку закрийте його. Не існує депозиту з 18%, який перекриє борг під 28%. Математика не знає винятків.

Якщо горизонт більше 3 років — варто дивитися на ОВДП (облігації внутрішньої державної позики). Вони дають порівнянну дохідність із деякими додатковими податковими нюансами, але без обмеження за сумою страхування. Тема окрема й велика.

Немає фінансової подушки на 3–6 місяців витрат — спочатку створіть її, потім думайте про довгострокові вклади. Гроші, які можуть знадобитися завтра, не варто класти на 12 місяців без права дострокового зняття.

І ще одне: інфляція в Україні у 2025 році становила близько 11–12%. Депозит під 14% чистими після податків дає реальну дохідність близько 1–2%. Це не багатство — але краще, ніж нуль. Депозит — це захист, а не інвестиція в зростання. Плутаєте ці дві речі — будете розчаровані.

Для тих, хто хоче розібратися з різницею між збереженням і активним інвестуванням, читайте матеріал Kompanion про банківську гарантію та фінансові інструменти для бізнесу — там інша логіка грошей, але корисна для розуміння загальної картини.

Підписуйтеся на Kompanion — щотижня оновлюємо ставки й публікуємо розбори фінансових інструментів для українського ринку. Без води, лише цифри й висновки.