Медстрахування команди 5–20 осіб: ціна та виключення 2026

Ви найняли п’ятого співробітника, потім десятого — і тепер хтось із HR або бухгалтерії ставить питання: а що з медстрахуванням? У 2026 році базовий корпоративний поліс в Україні коштує від 7 500 ₴ на людину на рік. Це менше, ніж один візит до кардіолога з ЕКГ та УЗД серця в приватній клініці Києва.

Але — насправді — диявол криється у виключеннях. Страховики вміють робити буклети гарними, а список того, що НЕ покривається, ховати в додаток №3 до договору дрібним шрифтом. Саме про це й поговоримо.

# Скільки коштує ДМС на команду 5–20 осіб у 2026 році

Базовий тариф для малого бізнесу — 7 500–12 000 ₴ на рік на людину. Це покриває амбулаторні візити до терапевта та вузьких спеціалістів, базові аналізи та виклик швидкої.

При розширеному пакеті зі стаціонаром ціна стрибає до 13 000–22 000 ₴. Розкид великий, бо страховики враховують середній вік групи: команда 25–35 років отримає тариф ближчий до нижньої межі, а якщо є співробітники 45+, страховик підніме ставку на 20–35% — це стандартна практика УНІКА та PZU Україна за даними їхніх опублікованих тарифних сіток 2026 року.

Група 5–9 осіб — це мінімальний корпоративний тариф, без особливих знижок. А от від 10 осіб починається гра: ARX дає 8% за групу 10–14 осіб і 12% за 15–20. УНІКА — до 15% при 20 співробітниках і середньому віці до 38 років.

# Як розраховують підсумкову ціну

Страховик запитує: список співробітників із датами народження, бажаний набір опцій і іноді — дані про минулі страхові виплати (якщо компанія вже мала поліс). Жодних медоглядів при оформленні корпоративного полісу не потрібно — на відміну від індивідуального ДМС. Це важливий нюанс, що економить час HR.

Підсумкова ціна на команду з 10 осіб при розширеному пакеті — орієнтовно 130 000–190 000 ₴ на рік. Це 10 800–15 800 ₴ на місяць на всю компанію. Для порівняння: один випадок апендициту з операцією та триденним стаціонаром у Києві коштує 35 000–80 000 ₴ за прайсами клінік мережі «Добробут» і «Борис» на 2026 рік.

# Що реально не покриває ДМС: повний список виключень

Ось це — головна цінність статті. Страхові компанії не афішують виключення. Але саме вони визначають, чи отримає ваш співробітник допомогу, чи почує «це не страховий випадок».

Хронічні захворювання, що існували до початку дії полісу. Найчастіше розчарування. Якщо у співробітника діабет 2-го типу, гіпертонія, астма або будь-який інший діагноз, поставлений до дати початку страхування — лікування цих станів виключено повністю або обмежено. Страховик або прописує діагноз до виключень при укладанні договору, або застосовує підвищувальний коефіцієнт 1,3–2,0 до тарифу за цього співробітника.

Стоматологія в базовому та розширеному пакеті. У 99% базових корпоративних програм зуби — окрема опція, і платна. Карієс, видалення, протезування — все за рахунок співробітника, якщо спеціально не включити стоматологічний блок. А він коштує додатково 3 000–6 000 ₴ на рік на людину.

Психотерапія та психіатрія. З’явились лише в преміум-пакетах після 2022 року — ринок відреагував на запит. Але ліміт зазвичай жорсткий: 8–12 сесій на рік. Медикаментозне лікування психічних розладів — окрема розмова, найчастіше виключено.

Травми на виробництві. Це окремий вид страхування — страхування від нещасних випадків на виробництві, обов’язкове згідно із ЗУ №1105-XIV. ДМС цього НЕ покриває.

COVID-19 та постковідні ускладнення в перші 30 днів. Більшість договорів зберігають цей пункт із 2020 року. Якщо співробітник оформився і захворів через 10 днів — найімовірніше, відмова.

Косметичні та естетичні процедури. Ботокс, пластика, дерматологічні процедури без медичних показань. Навіть якщо дерматолог виписує «лікування», страховик дивиться на діагноз, а не на форму рецепта.

Лікування залежностей. Алкоголізм, наркоманія — виключені скрізь без винятків. Реабілітаційні програми — також.

Експериментальне лікування та незареєстровані препарати. Все, що не входить до офіційних протоколів МОЗ України.

І — до речі — планові операції з очікуваним періодом відновлення понад 30 днів часто потребують попереднього погодження зі страховиком. Прийшли на операцію без погодження — отримали відмову у виплаті.

# ДМС чи пряма оплата лікування: що вигідніше для малого бізнесу

Чесно кажучи: залежно від складу команди та рівня ризику.

При команді до 7 молодих співробітників без хроніків пряма оплата часто дешевша. Якщо за рік люди сходять до терапевта раз-два і здадуть аналізи — витратите 15 000–25 000 ₴ на всіх, а базовий поліс обійдеться в 50 000–80 000 ₴. Різниця йде до кишені страховика.

Але при одному серйозному випадку все змінюється. Апендицит — 35 000–80 000 ₴. Перелом з операцією — 40 000–100 000 ₴. Інфаркт з інтенсивною терапією — 100 000–300 000 ₴. Один такий випадок перекриває річний внесок за всю команду з 10 осіб на розширеному пакеті.

Мій аргумент на користь ДМС — і я готова його відстоювати: страхування потрібне не тоді, коли всі здорові, а тоді, коли у вас змішаний віковий склад або хтось із команди працює в умовах підвищеного стресу. У 2026 році це — майже будь-який український офіс.

# Коли ДМС точно виправданий

• Команда 10+ осіб, середній вік 35+
• Є співробітники з родинами, яким важливий соціальний пакет при наймі
• Ви хочете утримати людей — ДМС в оферті працює краще, ніж разова премія
• Компанія працює в IT або фінансах, де конкуренція за кадри висока

# Коли можна обійтися без ДМС

• Стартап до 7 осіб, усі до 32 років
• Бюджет критично обмежений, і гроші потрібні на зростання
• Команда працює віддалено в різних регіонах — логістика клінік складна

# Як вибрати страховика: на що дивитися крім ціни

Ціна — останній критерій. Перший — рівень виплат. За даними НБУ (Звіт про стан страхового ринку за 2025 рік), середній коефіцієнт виплат за ДМС серед топ-10 страховиків — 68–74%. У окремих гравців — нижче 55%, що сигналізує: компанія шукає приводи для відмови.

На що звертати увагу при виборі:

Мережа клінік. Це важливіше за тариф. Якщо найближча клініка-партнер — за 40 хвилин їзди від офісу, співробітники не користуватимуться полісом. УНІКА співпрацює з 1 200+ медичними закладами по Україні (дані з сайту компанії, 2026). ARX — з 900+. PZU Україна — з 850+, але з акцентом на Київ і п’ять найбільших міст.

Наявність телемедицини. Після 2022 року це стало стандартом. Перевірте: чи входить консультація лікаря по відео до базового пакета, чи це окрема опція за доплату.

Швидкість погодження. Планові звернення мають погоджуватися за 1–2 робочі дні, екстрені — без погодження взагалі. Якщо страховик вимагає погодження для виклику швидкої — це червоний прапор.

Франшиза. Ряд пакетів має франшизу 200–500 ₴ на кожне звернення. При базовому пакеті це знижує тариф, але й знижує реальну цінність полісу для частих візитів.

Але ось що зазвичай упускають: попросіть у страховика реальну статистику відмов за корпоративними клієнтами за минулий рік. Це не публічна інформація, але деякі компанії надають її на переговорах. Якщо відмовляють — значить, не готові до прозорості.

# Податки та оформлення: як провести ДМС в обліку

Згідно зі ст. 142.1 Податкового кодексу України, страхові внески роботодавця за ДМС включаються до складу витрат — але не більш як 30% нарахованої зарплати кожного співробітника за рік.

Приклад: співробітник отримує 30 000 ₴ на місяць → 360 000 ₴ на рік. 30% = 108 000 ₴. Якщо внесок за нього — 15 000 ₴, все йде до витрат без обмежень. Якщо внесок — 120 000 ₴ (нереалістичний преміум), то лише 108 000 ₴ приймаються.

Для ФОП на загальній системі — аналогічно: внески зменшують чистий дохід. Для ТОВ — зменшують оподатковуваний прибуток.

ЄСВ і ПДФО: за загальним правилом, якщо страховий внесок сплачує роботодавець за рахунок власних коштів — для співробітника це не є доходом у натуральній формі (пп. 165.1.5 ПКУ). Тобто ні ПДФО, ні ЄСВ не нараховуються. Але — важливо — це працює лише при дотриманні ліміту 30% та наявності правильно оформленого договору страхування.

Оформлення займає 3–5 робочих днів: список співробітників, дані компанії, підписання договору, оплата першого внеску. Жодних медоглядів при корпоративному оформленні не потрібно.

# Що треба перевірити в договорі перед підписанням

Не буду вдавати, що це очевидно. Більшість власників малого бізнесу підписують договір ДМС не читаючи — бо документ на 40 сторінок із додатками. Ось три пункти, які реально важливі:

1. Додаток із виключеннями — саме там, а не в основному тексті, перелічені всі хвороби та ситуації, що не покриваються.
2. Порядок погодження планових звернень — кому телефонувати, в які строки, що буде якщо не погодив.
3. Порядок розірвання — що відбувається з уже сплаченими внесками, якщо співробітник звільнився через 3 місяці після початку дії полісу.

Також варто вивчити поради з оптимізації бізнес-витрат — ДМС вписується в стратегію зниження податкового навантаження краще, ніж багато хто думає.

# Як оформити ДМС для команди: покроково

Крок 1. Визначте бюджет: скільки готові витрачати на місяць на людину. Орієнтир — 1 200–1 800 ₴/міс. на базовий пакет, 2 000–3 500 ₴ на розширений.

Крок 2. Зберіть список співробітників із датами народження — це потрібно для розрахунку тарифу.

Крок 3. Запросіть котирування у 3–4 страховиків: УНІКА, PZU Україна, ARX і «Страхова група ТАС». Котирування — безкоштовне, займає 1–2 дні.

Крок 4. Порівняйте не ціну, а мережу клінік у вашому місті. Попросіть список партнерських медичних закладів і перевірте, чи є серед них клініки в пішій доступності від офісу.

Крок 5. Читайте додаток із виключеннями. Не делегуйте це помічнику — витратьте 20 хвилин самі.

Крок 6. Підпишіть договір, внесіть оплату. Активація — через 3–5 днів, планові візити — через 14–30 днів (очікувальний період).

А якщо хочете розібратися, як ДМС вписується в загальну стратегію найму та утримання команди — подивіться на тренди малого бізнесу та конкуренцію за кадри. Контекст важливий.

# Типові помилки при купівлі корпоративного ДМС

Помилка перша — вибирати лише за ціною. Дешевий поліс із вузькою мережею клінік і довгим списком виключень — це не економія, це ілюзія страхування.

Помилка друга — не пояснювати співробітникам, як користуватися полісом. За даними форуму dou.ua (тред «ДМС в українських компаніях», 2025), близько 40% співробітників із діючим ДМС жодного разу не зверталися до страховика — просто не знали, як правильно записатися через страхову. Поліс лежить мертвим вантажем.

Помилка третя — не переглядати умови при зміні команди. Звільнився співробітник — треба повідомити страховика протягом 30 днів. Інакше платите внесок за людину, якої вже немає.

Помилка четверта — думати, що ДМС замінює страхування від нещасних випадків. Ні. Це два окремі продукти з різною логікою виплат.

І окремо — про управління бізнесом в умовах невизначеності: корпоративне страхування — це частина операційної стійкості, а не просто «соціальний пакет для резюме».

# Ринок ДМС в Україні у 2026: що змінилося

Тарифи зросли на 12–18% до рівня 2025 року — Укрстат фіксує стале зростання цін на медичні послуги з 2022 року. Це не сюрприз: інфляція медпослуг випереджає загальну інфляцію.

Але з’явилися й позитивні зрушення. Пілотний продукт «Дія.Страхування» у партнерстві з кількома страховиками тестує спрощене оформлення корпоративного ДМС через Дію — для команд до 10 осіб без паперового документообігу. Станом на червень 2026 року продукт у закритому бета-тесті, публічний запуск очікується в Q3 2026.

Та посилилася конкуренція з боку медичних маркетплейсів — сервіси типу «Helsi» і «Likarni» пропонують корпоративні абонементи на первинну медицину без страхової логіки: фіксована плата, необмежені візити до терапевта та педіатра. Для невеликих команд до 8 осіб це може бути дешевше за класичне ДМС — за умови, що стаціонар не потрібен.

Якщо вас цікавить, як інші українські компанії будують систему пільг — читайте історії успіху українських підприємців.

# Дивіться також

• Страхування бізнесу та майна в Україні
• Кредити для малого бізнесу та ФОП
• Калькулятори витрат і податкового навантаження для бізнесу
• Фінансові інструменти для організації бізнесу в Україні

Підписуйтесь на Kompanion — щотижня розбираємо реальні цифри, потрібні українському бізнесу, без води та рекламних буклетів.