Ставки по депозитах 2026: порівняння 21 банку України

Найвищі ставки по депозитах у 2026 році — у комерційних банків, а не державних. ПУМБ пропонує 16,5% на 12 місяців, А-Банк — 16%, Globus Bank — 15,8%. Це на 2–3 відсоткові пункти вище, ніж у ПриватБанку чи Ощадбанку. Різниця на вкладі у 200 000 ₴ за рік — близько 4 000–6 000 ₴ чистими.

Депозит — це не просто «покласти гроші в банк». Це юридично оформлений договір із фіксованою ставкою, терміном і умовами дострокового розірвання. В Україні депозитну діяльність регулює НБУ відповідно до Закону № 2121-III. Вибір банку й продукту впливає на дохід більше, ніж більшість людей думає, — тому порівнювати треба не рекламні заголовки, а реальні умови.

# Де зараз найвищі ставки по депозитах у гривні?

Лідери — приватні комерційні банки: ПУМБ, А-Банк, Globus Bank. На 12 місяців вони пропонують 15,8–16,5% річних — і це до сплати податків.

А от ПриватБанк і Ощадбанк тримають 13,5%. Чому так? Держбанки мають доступ до дешевшого рефінансування від НБУ та масову клієнтську базу — їм не треба конкурувати ставкою. Приватні банки середнього рівня залучають вкладників агресивніше, бо їхня вартість фондування безпосередньо залежить від роздрібних депозитів.

Варто звернути увагу: ставки на 24 місяці у більшості банків нижчі за ставки на 12 місяців. ПУМБ дає 16,5% на рік — але лише 15,0% на два роки. Це не помилка. Банки не хочуть фіксувати дорогі зобов’язання на тривалий строк в умовах невизначеності. Чесно — і зрозуміло.

Для вкладів на 3 місяці ставки суттєво нижчі: 10–13,5%. Короткий депозит зручний для ліквідності, але приносить у 1,5–2 рази менший дохід, ніж річний.

# Що впливає на ставку конкретного банку?

Три головні чинники: поточна облікова ставка НБУ, потреба банку в ліквідності та канал оформлення (онлайн дає +0,5–1 п.п. у більшості банків). Izibank і А-Банк, наприклад, пропонують підвищені ставки саме за відкриття через застосунок — без відвідування відділення.

# Ставки по депозитах у доларах і євро: хто пропонує більше?

По валютних депозитах картина кардинально інша. Ставки в USD — 1,5–3,5% річних, в EUR — 0,5–2,0%.

Лідер по USD — Укргазбанк із 3,5% на рік. Непогано для валютного вкладу — але все одно значно нижче гривневих ставок у реальному вираженні, якщо не очікувати девальвації понад 10–12% на рік.

І тут — головне питання, яке варто ставити собі перед вибором: чи очікуєте ви суттєву девальвацію гривні? Якщо так — валютний вклад під 3,5% захищає від курсових втрат. Якщо ні — гривневий під 16,5% приносить номінально у 4 рази більше.

До речі, тримати всі заощадження в одній валюті — це й є ризик. Класичний підхід: 50–60% у гривні (на депозит під максимальну ставку), 30–40% у USD, решта в EUR або готівці. Але це вже особиста стратегія, а не банківська порада.

# Як облікова ставка НБУ впливає на відсотки по депозитах?

Облікова ставка НБУ — це базовий орієнтир для всього грошового ринку. Станом на червень 2026 вона становить 14,5% річних (рішення Правління НБУ від 25 квітня 2026).

Банки, як правило, встановлюють ставки по депозитах у певному коридорі: облікова ставка мінус 1–2 п.п. для держбанків і плюс 1–2 п.п. для агресивних приватних банків. Тому ПУМБ може давати 16,5% — це приблизно облікова ставка плюс 2 п.п. А ПриватБанк дає 13,5% — мінус 1 п.п.

Коли НБУ знижує облікову ставку — депозитні ставки падають із затримкою в 1–3 місяці. Коли підвищує — банки реагують швидше, бо вартість рефінансування зростає одразу.

З серпня 2023 по лютий 2025 НБУ поступово знижував ставку з 25% до 14,5%. За цей час середня депозитна ставка впала з 19–20% до нинішніх 13,8% по ринку. Якщо читаєте цей матеріал і плануєте відкрити вклад — зробіть це зараз: наступний цикл зниження ставки НБУ може розпочатися вже у другому півріччі 2026.

Детальніше про те, як формується банківська гарантія для тендерів і кредитних договорів, можна прочитати в нашому окремому матеріалі.

# Депозит із капіталізацією чи без: що вигідніше?

Капіталізація — це нарахування відсотків на вже нараховані відсотки. Щомісячна капіталізація перетворює 15% номінальних на ~16,1% ефективних за рік.

Різниця виглядає скромно? На 100 000 ₴ це +1 100 ₴ за рік. На 500 000 ₴ — вже +5 500 ₴. І це до того, як банк знову капіталізує їх наступного місяця.

Але є нюанс. Деякі банки пропонують «вищу» ставку без капіталізації і нижчу — з капіталізацією. Треба рахувати ефективну річну ставку (EAR), а не номінальну. Формула проста: EAR = (1 + r/n)^n − 1, де r — річна ставка, n — кількість капіталізацій на рік.

Для термінів до 3 місяців капіталізація майже не відіграє ролі. Для 12–24 місяців — обирайте з капіталізацією, якщо номінальні ставки однакові або різняться менш ніж на 0,5 п.п.

# Яку суму гарантує ФГВФО і чи цього достатньо?

ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб) відшкодовує до 600 000 ₴ на одного вкладника в одному банку. Ця сума діє з 2024 року згідно з постановою ФГВФО № 2 від 21 лютого 2024.

До 2024 року ліміт складав 200 000 ₴ — підвищення втричі відображає і зростання інфляції, і прагнення НБУ та уряду стимулювати банківські заощадження під час війни.

Що це означає практично? Якщо маєте 1 200 000 ₴ і хочете їх застрахувати повністю — розподіляйте між двома різними банками по 600 000 ₴. ФОП також підпадають під гарантію — окремо від фізособи. Тобто підприємець може мати 600 000 ₴ застрахованих як фізособа і ще 600 000 ₴ як ФОП в одному банку.

Валютні вклади перераховуються за офіційним курсом НБУ на день настання недоступності банку. Якщо гривня впала, а банк збанкрутував — отримаєте гривневий еквівалент за актуальним курсом.

А тепер головне питання: чи варто взагалі ділити вклади між банками? Якщо сума перевищує 600 000 ₴ — так, однозначно.

# Податок на депозит: скільки реально заберуть?

Дохід від депозиту оподатковується двома зборами одночасно: ПДФО 18% (відповідно до ст. 167 ПКУ) та військовий збір 5% (з 2025 року ставку підвищено з 1,5% до 5% згідно зі змінами до Розділу IV ПКУ). Разом — 23%.

Банк утримує ці збори автоматично при виплаті відсотків. Жодних декларацій подавати не потрібно.

Рахуємо реальну ставку. Ви відкрили депозит під 16,5%. Після 23% податку залишається: 16,5% × (1 − 0,23) = 12,7% річних чистими. На 200 000 ₴ — це 25 400 ₴ на рік замість рекламних 33 000 ₴. Різниця — 7 600 ₴. Її варто враховувати ще до підписання договору.

Порівняно з ОВДП (облігаціями внутрішньої державної позики) — депозит програє податково. Купонний дохід по ОВДП не оподатковується ПДФО, лише військовим збором 5% (після змін 2024 року). Але ОВДП не покриває ФГВФО і має інший рівень ліквідності.

Читайте більше про особистий бюджет і інструменти збереження накопичень — базові фінансові навички, що спрощують такі рішення.

# Як вибрати банк для депозиту: 5 конкретних критеріїв

Вибір банку — це не про рейтинг Forbes. Це про п’ять речей, які насправді мають значення.

1. Ефективна ставка, а не номінальна. Рахуйте EAR з урахуванням капіталізації та умов виплати. Банк із 15,5% із щомісячною капіталізацією вигідніший за банк із 15,8% без неї.

2. Умови дострокового розірвання. Більшість банків обнуляють або скорочують відсотки до 0,1–1% при достроковому закритті. Уточніть заздалегідь: чи є штраф, чи просто знижена ставка. Це критично, якщо гроші можуть знадобитися раніше.

3. Наявність ліцензії НБУ і членство у ФГВФО. Перевіряється на сайті НБУ за лічені секунди. Банк без членства у ФГВФО — це вже не банк у юридичному сенсі.

4. Фінансові показники банку. НБУ публікує квартальну звітність усіх банків. Зверніть увагу на норматив достатності капіталу (Н2) — має бути вище 10%. У жодного з 21 банку нашого списку цей норматив не порушений на червень 2026.

5. Зручність управління. Якщо банк не має нормального мобільного застосунку — або ви готові їздити у відділення, або обирайте інший. monobank, ПриватБанк, Sense Bank, А-Банк — повністю цифрові. Правекс і Банк Авангард — переважно офлайн.

І ще одна думка, яку більшість радників пропускає: не женіться за максимальною ставкою у маловідомому банку, якщо туди незручно дістатися і незрозуміло як зв’язатися зі службою підтримки. Різниця між 16,5% у ПУМБ і 15,0% у Sense Bank на 100 000 ₴ — 1 155 ₴ за рік до податків. Це вартість вашого спокою.

Як формується фінансова звітність підприємств і які метрики важливі інвесторам — докладно в нашому матеріалі про БДР і БДДС.

# Депозит або ОВДП: що обрати у 2026?

Це питання задає кожен другий читач. Коротко — ось порівняння.

По ставках ОВДП і депозити зараз приблизно рівні на первинному ринку. Але після податків ОВДП виграє — відсутність ПДФО дає суттєву перевагу для сум від 200 000 ₴. На 500 000 ₴ під 16% різниця в оподаткуванні — майже 14 400 ₴ на рік.

Але є нюанс: ОВДП не покриває ФГВФО. Це суверенний ризик. Для консервативних вкладників, які не готові розбиратися з вторинним ринком і брокером, — банківський депозит зручніший і зрозуміліший. Це не гірший вибір. Це інший вибір.

Про інвестиційні інструменти для приватного інвестора в Україні читайте у матеріалі про інвестиції та збереження капіталу.

# Як відкрити депозит онлайн: покроково

Відкрити вклад онлайн у більшості банків зі списку займає від 3 до 7 хвилин. Алгоритм однаковий для ПриватБанку, monobank, ПУМБ і А-Банку.

Крок 1. Увійдіть у мобільний застосунок або інтернет-банкінг. Якщо ви ще не клієнт — пройдіть верифікацію через BankID НБУ (займе хвилин 10 із паспортом і ІПН).

Крок 2. Знайдіть розділ «Депозити» або «Вклади». Оберіть валюту і термін.

Крок 3. Порівняйте умови: ставка, капіталізація, умови дострокового закриття. Зазвичай це видно прямо на екрані вибору продукту.

Крок 4. Підтвердьте суму і підпишіть договір електронним підписом (або введіть OTP-код). З цього моменту відсотки нараховуються.

Крок 5. Збережіть або роздрукуйте договір. У разі проблем із банком це ваш головний документ для ФГВФО.

Жодних відвідувань відділення. Жодних черг. Це і є перевага цифрових банків — і причина, чому Izibank та А-Банк дають підвищену ставку саме за онлайн-оформлення.

# Типові помилки при виборі депозиту

Ця секція — про те, що більшість статей не пишуть, але кожен другий читач робить.

Помилка 1: дивитись тільки на ставку. 16,5% у маловідомому банку може обернутися головним болем при достроковому розірванні, якщо умови штрафу прописані дрібним шрифтом.

Помилка 2: ігнорувати термін автоматичної пролонгації. Деякі банки автоматично продовжують депозит на наступний термін — за поточною ставкою, яка може бути нижчою. Уточніть заздалегідь: що відбувається після закінчення строку, якщо ви не забрали гроші.

Помилка 3: класти всі гроші в один банк понад 600 000 ₴. Про це вже говорили — але це найпоширеніша помилка людей із великими накопиченнями.

Помилка 4: відкривати депозит без перевірки банку в реєстрі НБУ. Реєстр доступний на bank.gov.ua. Перевірка займає 30 секунд.

Помилка 5: не рахувати реальний дохід після податків. 16,5% мінус 23% = 12,7%. Ось що ви реально заробите. Зіставте це з очікуваною інфляцією (НБУ прогнозує ~9% на 2026 рік) — реальна прибутковість складе близько 3,7 п.п. Непогано для безризикового інструменту.

# Прогноз: куди підуть ставки по депозитах у другому півріччі 2026?

НБУ у своєму Інфляційному звіті за квітень 2026 сигналізував про можливе зниження облікової ставки до 13,0–13,5% до кінця 2026 року — за умови стабілізації інфляції та курсу гривні.

Якщо прогноз справдиться, банки почнуть знижувати депозитні ставки у вересні–жовтні 2026. ПУМБ замість 16,5% може запропонувати 14–15%, ПриватБанк — 12–12,5%.

Це означає: зараз — один із найкращих моментів для відкриття довгострокового депозиту на 12 або 24 місяці з фіксованою ставкою. Зафіксувати 16,5% на два роки — краще, ніж ловити ринок через 3–6 місяців за нижчими ставками.

Але — і це важливо — не варто класти в депозит гроші, які можуть знадобитися вам упродовж наступних 6 місяців. Дострокове розірвання обнулить більшу частину доходу.

# Дивіться також

• Кредити для малого бізнесу та ФОП в Україні
• Курси валют: долар, євро, злотий до гривні онлайн
• Фінансові інструменти для приватного інвестора
• Усі депозитні продукти та калькулятор вкладу

Ставки актуальні на червень 2026. Перед відкриттям депозиту уточнюйте умови безпосередньо на сайті банку або у відділенні — ставки можуть змінюватися без попередження. Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою порадою.

Підпишіться на Kompanion — щомісяця публікуємо оновлену таблицю ставок і аналіз змін від НБУ. Жодного спаму, лише цифри та факти.