Как платить кредит в Украине из Германии: способы и что будет при просрочке

Многие, уехав в Германию после 2022 года, оставили кредит в Украине «на потом». Но для банка «потом» наступает на следующий день после пропущенного платежа. Ниже — как платить с минимальными потерями на перевод и что делать, если платить нечем.

# Что разрешает НБУ

Для погашения кредита важно направление движения денег.

• В Украину деньги поступают без лимитов НБУ. Постановление НБУ №18 не ограничивает зачисление входящих международных переводов физическим лицам. Исключение — переводы, инициированные картами банков рф и беларуси.
• С гривневой карты украинского банка на карту иностранного банка перевести нельзя с 5 октября 2022 года. На оплату кредита это не влияет: деньги идут в Украину, а не из неё.

Таким образом, пополнить свою гривневую карту с немецкой карты или счёта можно, а затем погасить кредит в приложении банка.

# Маршруты оплаты: сравнение

SWIFT со своего счёта. Вы отправляете евро с немецкого счёта на счёт в украинском банке, где их конвертируют. Тариф и курс устанавливает каждый банк: уточните их в обоих банках до отправки.

Сервис переводов или с карты на карту. Платёжные сервисы показывают курс и комиссию до подтверждения, поэтому сравнивать маршруты удобно. Об одном из них — в статье Wise в Украине 2026: перевод денег, курс и комиссия (на украинском).

Родственник в Украине. Он может внести деньги в кассу, через терминал или в своём приложении, зная реквизиты договора. Это выгодно, если гривны для вас у него уже есть. Если нет, вам всё равно придётся передать ему деньги через границу.

Пример. Ежемесячный платёж — 5 000 грн. По курсу НБУ на 12 октября 2026 года (50,31 грн за 1 €) это 99,38 €. К этой сумме добавятся комиссия и разница между курсом банка или сервиса и курсом НБУ. Сравнивайте маршруты именно по тому, сколько евро нужно, чтобы на кредит поступило 5 000 грн.

Полную стоимость самого кредита рассчитайте в кредитном калькуляторе с реальной ставкой.

# Нюанс для получателей Grundsicherungsgeld в Германии

Если вы получаете Grundsicherungsgeld (с 1 июля 2026 года оно заменило Bürgergeld), по § 60 SGB I нужно уведомлять Jobcenter обо всех доходах и имуществе, в том числе за рубежом. Платежи по кредиту сами по себе доходом не являются. Но деньги из Украины, например аренда квартиры, из которых вы гасите кредит, — доход, и его нужно указать. Сокрытие может закончиться требованием вернуть выплаты и делом о мошенничестве.

# Что будет, если пропустить платёж

Пени во время военного положения нет. По Гражданскому кодексу (Заключительные положения, п. 18, Закон №2120-IX) на время военного положения и 30 дней после него заёмщик освобождён от ответственности по ст. 625 ГК и от неустойки (штрафа, пени) за просрочку. Начисленные с 24 февраля 2022 года неустойку и аналогичные платежи банк был обязан списать. Но сам долг и проценты по договору платить нужно, и они накапливаются.

Кредитная история. Информация о просрочке может попасть в кредитное бюро, и впоследствии её придётся исправлять. Как — в статье Кредитная история в Украине 2026: проверить, исправить, удалить.

Коллекторы и суд. Банк может продать долг коллекторской компании или обратиться в суд; суд может рассмотреть дело и без вашего присутствия, а решение исполняется за счёт вашего имущества и счетов в Украине.

Что могут коллекторы. Ст. 25 Закона «О потребительском кредитовании» разрешает кредитору и коллекторам только звонки и видеозвонки, личные встречи (с 9 до 19 часов и только по вашему согласию), сообщения и письма. Связываться с вами с 20 до 9 часов, в выходные и праздничные дни, а также чаще двух раз в сутки запрещено.

# Реструктуризация: когда банк обязан согласиться

Обязательная реструктуризация. На время военного положения и 30 дней после него банк обязан реструктурировать потребительский кредит по требованию заёмщика, только если выполнены все условия закона (разд. IV п. 7-1 Закона №1734-VIII):

• кредит от финансового учреждения (кроме кредитных союзов), заключённый до 24 февраля 2022 года, без залога (ипотеки);
• нет судебного решения о взыскании или исполнительного производства;
• ваше постоянное или покинутое место проживания — на территории боевых действий или оккупированной, включённой в перечень правительства (в том числе если вы ВПЛ);
• на 23 февраля 2022 года у вас не было просрочки;
• и хотя бы одно из следующего: государственная, социальная или благотворительная помощь — единственный источник дохода вашей семьи; вы многодетный отец или мать с субсидией; в семье есть лицо с инвалидностью вследствие войны, а доход семьи не превышает двух минимальных зарплат.

Большинство людей, работающих в Германии, под эти условия не подпадает.

Для всех остальных реструктуризация — по согласию банка. Просите её до первого пропущенного платежа: тогда переговоры проще. Формат обсуждают с банком: увеличение срока, временное уменьшение платежа и т. д. Как изменятся платежи, рассчитайте в калькуляторе рефинансирования кредита.

Как подать заявление из Германии. Уточните в банке, принимает ли он заявление дистанционно и какие документы нужны: как правило, документ, удостоверяющий личность, и пояснение, почему изменились ваши финансовые обстоятельства. Если отказали письменно, сохраните ответ.

# Кому это не подходит и где можно ошибиться

Рефинансирование в другом банке. Возможно, но банк чаще всего захочет видеть подтверждённый доход в Украине или залог. Если вы зарабатываете только в Германии, это сложнее.

Пополнить карту — ещё не заплатить кредит. Пополнение карты и погашение кредита — разные операции. Настройте автоматическое списание, если банк это позволяет, или ежемесячно проверяйте в приложении, что деньги ушли на кредит.

Контакты в банке. Временная защита в Германии (§ 24 AufenthG) не меняет ваш статус заёмщика в Украине. Обновите в банке телефон и адрес, чтобы не пропустить уведомлений.

Крупные суммы. Если отдельный платёж по кредиту превышает 50 000 €, как резидент Германии вы уведомляете об этом Bundesbank до 7-го Werktag следующего месяца (субботы тоже считаются) (§ 67, § 71 AWV). Для потребительского кредита это почти невозможно, для досрочного погашения ипотеки — вполне реально.

# См. также

• Калькулятор рефинансирования кредита — сравните текущие и новые условия перед обращением в банк
• Кредитный калькулятор с реальной ставкой — полная стоимость кредита с комиссиями
• Кредитная история в Украине 2026: проверить, исправить, удалить — что делать, если просрочка уже есть
• Wise в Украине 2026: перевод денег, курс и комиссия (на украинском) — один из маршрутов перевода