Як платити кредит в Україні з Німеччини: способи і що буде при простроченні

Багато хто, виїхавши до Німеччини після 2022 року, лишив кредит в Україні «на потім». Але для банку «потім» настає наступного дня після пропущеного платежу. Нижче — як платити з мінімальними втратами на переказ і що робити, якщо платити нічим.

# Що дозволяє НБУ

Для погашення кредиту важливий напрямок грошей.

• В Україну гроші приходять без лімітів НБУ. Постанова НБУ №18 не обмежує зарахування вхідних міжнародних переказів фізособам. Виняток — перекази, ініційовані картками банків рф і білорусі.
• З гривневої картки українського банку на картку іноземного банку переказати не можна з 5 жовтня 2022 року. На оплату кредиту це не впливає: гроші йдуть в Україну, а не з неї.

Тож поповнити свою гривневу картку з німецької картки чи рахунку можна, а далі погасити кредит у застосунку банку.

# Маршрути оплати: порівняння

SWIFT зі свого рахунку. Ви відправляєте євро з німецького рахунку на рахунок в українському банку, де їх конвертують. Тариф і курс встановлює кожен банк: уточніть їх в обох банках до відправлення.

Сервіс переказів чи з картки на картку. Платіжні сервіси показують курс і комісію до підтвердження, тож порівнювати маршрути легко. Про один із них — у статті Wise в Україні 2026: переказ грошей, курс і комісія.

Родич в Україні. Він може внести гроші в касу, через термінал чи у своєму застосунку, знаючи реквізити договору. Це вигідно, якщо гривні для вас у нього вже є. Якщо ні, вам однаково доведеться передати йому гроші через кордон.

Приклад. Щомісячний платіж — 5 000 грн. За курсом НБУ на 12 жовтня 2026 року (50,31 грн за 1 €) це 99,38 €. До цієї суми додадуться комісія та різниця між курсом банку чи сервісу і курсом НБУ. Порівнюйте маршрути саме за тим, скільки євро потрібно, щоб на кредит надійшло 5 000 грн.

Повну вартість самого кредиту порахуйте в кредитному калькуляторі з реальною ставкою.

# Нюанс для отримувачів Grundsicherungsgeld у Німеччині

Якщо ви отримуєте Grundsicherungsgeld (з 1 липня 2026 року воно замінило Bürgergeld), за § 60 SGB I треба повідомляти Jobcenter про всі доходи й майно, зокрема за кордоном. Платежі за кредитом самі по собі доходом не є. Але гроші з України, наприклад оренда квартири, з яких ви гасите кредит, — дохід, і його треба вказати. Приховування може закінчитися вимогою повернути виплати й справою про шахрайство.

# Що буде, якщо пропустити платіж

Пені під час воєнного стану немає. За Цивільним кодексом (Прикінцеві положення, п. 18, Закон №2120-IX) на час воєнного стану й 30 днів після нього позичальник звільнений від відповідальності за ст. 625 ЦК і від неустойки (штрафу, пені) за прострочення. Нараховані з 24 лютого 2022 року неустойку та подібні платежі банк мав списати. Але сам борг і проценти за договором платити треба, і вони накопичуються.

Кредитна історія. Інформація про прострочення може потрапити до кредитного бюро, і потім її доведеться виправляти. Як — у статті Кредитна історія в Україні 2026: перевірити, виправити, оскаржити.

Колектори й суд. Банк може продати борг колекторській компанії або звернутися до суду; суд може розглянути справу й без вашої присутності, а рішення виконують за рахунок вашого майна й рахунків в Україні.

Що можуть колектори. Ст. 25 Закону «Про споживче кредитування» дозволяє кредитору й колекторам лише дзвінки та відеорозмови, особисті зустрічі (з 9 до 19 години і лише за вашою згодою), повідомлення й листи. Зв’язуватися з вами з 20 до 9 години, у вихідні й святкові дні та частіше двох разів на добу заборонено.

# Реструктуризація: коли банк мусить погодитися

Обов’язкова реструктуризація. На час воєнного стану й 30 днів після нього банк мусить реструктуризувати споживчий кредит на вимогу позичальника, лише якщо виконано всі умови закону (розд. IV п. 7-1 Закону №1734-VIII):

• кредит від фінансової установи (крім кредитних спілок), укладений до 24 лютого 2022 року, без застави (іпотеки);
• немає судового рішення про стягнення чи виконавчого провадження;
• ваше постійне або покинуте місце проживання — на території бойових дій чи окупованій, включеній до переліку уряду (зокрема, якщо ви ВПО);
• на 23 лютого 2022 року у вас не було прострочення;
• і хоча б одне: державна, соціальна чи благодійна допомога — єдине джерело доходу вашої сім’ї; ви багатодітний батько чи мати із субсидією; у сім’ї є особа з інвалідністю внаслідок війни, а дохід сім’ї не перевищує двох мінімальних зарплат.

Більшість людей, які працюють у Німеччині, під ці умови не підпадає.

Для всіх інших реструктуризація — за згодою банку. Просіть її до першого пропущеного платежу: тоді переговори простіші. Формат обговорюють з банком: збільшення строку, тимчасове зменшення платежу тощо. Як зміняться платежі, порахуйте в калькуляторі рефінансування кредиту.

Як подати заяву з Німеччини. Уточніть у банку, чи приймає він заяву дистанційно і які документи потрібні: як правило, документ, що посвідчує особу, і пояснення, чому змінилися ваші фінансові обставини. Якщо відмовили письмово, збережіть відповідь.

# Кому це не підходить і де помилитися

Рефінансування в іншому банку. Можливе, але банк найчастіше захоче бачити підтверджений дохід в Україні чи заставу. Якщо ви заробляєте лише в Німеччині, це складніше.

Поповнити картку — ще не заплатити кредит. Поповнення картки й погашення кредиту — різні операції. Налаштуйте автоматичне списання, якщо банк це дозволяє, або щомісяця перевіряйте в застосунку, що гроші пішли на кредит.

Контакти в банку. Тимчасовий захист у Німеччині (§ 24 AufenthG) не змінює ваш статус позичальника в Україні. Оновіть у банку телефон і адресу, щоб не пропустити повідомлень.

Великі суми. Якщо окремий платіж за кредитом перевищує 50 000 €, як резидент Німеччини ви повідомляєте про нього Bundesbank до 7-го Werktag наступного місяця (суботи теж рахуються) (§ 67, § 71 AWV). Для споживчого кредиту це майже неможливо, для дострокового погашення іпотеки — цілком.

# Дивіться також

• Калькулятор рефінансування кредиту — порівняйте поточні й нові умови перед зверненням до банку
• Кредитний калькулятор з реальною ставкою — повна вартість кредиту з комісіями
• Кредитна історія в Україні 2026: перевірити, виправити, оскаржити — що робити, якщо прострочення вже є
• Wise в Україні 2026: переказ грошей, курс і комісія — один із маршрутів переказу