Гарантирование вкладов ФГВФО 2026: что будет с депозитом при банкротстве банка

Вы держите депозит в украинском банке и хотите знать, что произойдёт с деньгами, если банк прекратит работу. Эта статья отвечает на конкретные вопросы: сколько вернут, кому откажут, как подать заявку и через сколько дней ждать денег.

# Какая сумма гарантирована сейчас

Во время военного положения действует расширенный режим: ФГВФО гарантирует полную сумму вклада физического лица без какого-либо верхнего лимита. Эта норма распространяется на весь период военного положения и ещё три месяца после его официальной отмены.

Когда три месяца истекут, вступит в силу стандартная гарантия. Её размер устанавливает закон о системе гарантирования вкладов физических лиц. Текущую сумму стандартной гарантии проверяйте на официальном сайте ФГВФО — fgvfo.gov.ua — или в тексте самого закона на zakon.rada.gov.ua. В этом материале мы не приводим стандартный лимит, потому что он может измениться до окончания военного положения, и неверная цифра причинит вам больше вреда, чем её отсутствие.

Если вы планируете открыть новый вклад или хотите рассчитать доход с учётом реальной защиты, воспользуйтесь калькулятором депозита — он позволяет сравнить эффективную ставку для разных банков.

# Чьи вклады не защищены

Прежде чем решать, в каком банке держать деньги, стоит разобраться, чьи депозиты система гарантирования оставляет без внимания. Это не мелкие исключения: некоторые из них касаются значительной части владельцев счетов.

Вклады ФОП. ФГВФО защищает физических лиц, а не субъектов хозяйствования. Если вы ФОП и открыли депозит на предпринимательский текущий или депозитный счёт, эти средства в систему гарантирования не входят. Даже если ФОП и физическое лицо — один человек, закон разграничивает их. Если вы хотите защитить сбережения через ФГВФО, открывайте вклад как физическое лицо, а не как предприниматель.

Вклады юридических лиц. Компании и организации к системе ФГВФО не относятся. Это касается и малого бизнеса, и крупных предприятий.

Вклады связанных лиц банка. Акционеры, члены наблюдательного совета, топ-менеджмент и их близкие родственники под гарантию не подпадают. Перечень таких лиц определяет закон.

Проценты, не зачисленные на счёт. Если по условиям договора проценты выплачиваются в конце срока или на отдельный счёт и на момент ликвидации банка ещё не зачислены, их возврат регулируется ликвидационной процедурой, где очерёдность удовлетворения требований кредиторов банка решает всё. Требование вкладчика-физлица стоит в этой очереди на приоритетном месте, но рассмотрение может длиться годами.

Вклады в банках, не являющихся участниками ФГВФО. Все лицензированные банки обязаны быть участниками Фонда, поэтому этот риск незначителен для обычного вкладчика. Проверить статус конкретного банка можно на сайте ФГВФО.

Подробнее о выборе банка и ставках по депозитам читайте в материале Депозит в Украине, если живёте в Германии: налоги и доступ.

# Проценты и курс: что входит в возмещение

Два вопроса, которые чаще всего вызывают недопонимание: что делать с начисленными процентами и как пересчитывают валютный вклад.

Проценты. Если ваш договор предусматривает ежемесячное зачисление процентов и на счёте уже есть накопленные суммы, они являются частью вклада и полностью попадают под гарантию. Если проценты начислены бухгалтерски, но ещё не зачислены — например, вы открыли годовой депозит с выплатой процентов в конце срока и банк ликвидирован в середине года — начисленные суммы в стандартное возмещение не входят. Они становятся требованием кредитора в ликвидационной процедуре.

Пример: вы открыли депозит 100 000 грн на 12 месяцев с ежемесячным зачислением процентов. За три месяца на счёт зачислили 3 000 грн процентов. Если банк ликвидирован на четвёртом месяце, под гарантию подпадает 103 000 грн — основной вклад плюс зачисленные проценты. Проценты четвёртого месяца, начисленные, но ещё не зачисленные, в эту сумму не входят.

Валютные вклады. Если ваш депозит в долларах или евро, Фонд возмещает его в гривне по официальному курсу НБУ на дату выплаты. Курс на момент открытия вклада или на день ликвидации значения не имеет: применяется курс на день фактического перевода средств вкладчику.

Пример для понимания масштаба: если у вас 2 000 долларов на депозите, а курс НБУ на день выплаты составляет 45,38 грн за доллар (официальный курс НБУ на 14.11.2026), Фонд перечислит вам около 90 760 грн. Если курс к моменту выплаты изменится, изменится и гривневая сумма.

Налог с возмещения. Возмещение ФГВФО не является доходом от вклада, поэтому отдельного налогообложения не возникает. Но проценты, которые банк начислял в течение действия депозита, облагались налогом в общем порядке: 18% НДФЛ и 5% военного сбора, то есть 23% в совокупности. Банк удерживал их самостоятельно как налоговый агент. Если проценты ещё не обложены налогом на момент ликвидации, вопрос решается в рамках ликвидационной процедуры.

# Как получить выплату от ФГВФО

Порядок выплат стандартный и не требует от вкладчика особых усилий. ФГВФО обязан начать выплаты не позднее чем через 20 рабочих дней после начала ликвидационной процедуры банка.

Шаг 1. Дождитесь официального уведомления. Когда НБУ отзывает лицензию банка, ФГВФО публикует объявление на своём сайте и в двух общегосударственных газетах. В уведомлении указан уполномоченный банк-агент, через который проводятся выплаты, и сроки.

Шаг 2. Обратитесь в банк-агент. Вам не нужно идти в банк, который ликвидируется. Выплаты проводит другой банк, которого ФГВФО назначает агентом. Перечень агентов и их отделений публикуется на fgvfo.gov.ua.

Шаг 3. Возьмите с собой паспорт и идентификационный код. Обычно этого достаточно для физического лица. Если у вас есть договор банковского вклада или сберегательная книжка, возьмите и их: это ускорит идентификацию, хотя ФГВФО располагает собственными реестрами.

Шаг 4. Получите деньги или укажите реквизиты для перевода. В зависимости от организации выплат агент может перечислить сумму на счёт или выдать наличными. Уточняйте у конкретного агента.

Распространённая ошибка: люди медлят с обращением, думая, что нужно дождаться решения суда или завершения ликвидации. Это не так. Выплаты ФГВФО начинаются быстро и не зависят от того, когда завершится вся процедура ликвидации банка. Ликвидация может длиться годами, а выплаты Фонда происходят в первые месяцы.

Если у вас несколько вкладов в одном банке: все ваши счета в одном банке суммируются. Во время военного положения это не ограничивает сумму возмещения, но после завершения расширенного режима совокупная сумма из одного банка будет сравниваться со стандартным лимитом гарантии.

Если у вас вклады в разных банках: каждый банк рассматривается отдельно. Распределение средств между банками-участниками ФГВФО — стандартная практика управления риском.

Отдельно обратите внимание на ситуацию, если вы планируете досрочно расторгнуть депозит ещё до каких-либо проблем с банком: о последствиях читайте в материале Досрочное расторжение депозита: что теряете и как забрать деньги.

# Кому система гарантирования не подходит

Расширенная гарантия ФГВФО решает проблему физического лица, но оставляет открытыми несколько ситуаций.

Если вы ФОП и держите оборотные средства на предпринимательском депозите, никакой защиты через ФГВФО у вас нет. Альтернативы: либо открывать личные вклады как физическое лицо, либо распределять средства между несколькими банками, снижая концентрацию риска.

Если вы рассчитываете на конкретную валюту при возврате, имейте в виду, что Фонд всегда возвращает гривны. Если вам важно сохранить валюту, после выплаты придётся покупать её снова по текущему рыночному курсу.

Если ваш основной доход от депозита — проценты, выплачиваемые в конце срока, а банк ликвидируется до окончания депозита, получить эти проценты через ФГВФО не получится. Рассматривайте депозиты с ежемесячным зачислением процентов как менее рискованный вариант с этой точки зрения.

Сравнить реальные ставки по депозитам в разных банках, в том числе с учётом условий начисления процентов, удобно в материале Найвищі відсотки по депозитах в Україні 2026.

# См. также

• Калькулятор депозита — сравните эффективную ставку и рассчитайте доход с учётом налогов
• Ставки по депозитам 2026: сравнение 21 банка Украины
• Гривневый или валютный депозит в 2026: при каком курсе что выгоднее
• Депозит в Украине, если живёте в Германии: налоги и доступ