Гарантування вкладів ФГВФО 2026: що буде з депозитом при банкрутстві банку

Ви тримаєте депозит в українському банку і хочете знати, що станеться з грошима, якщо банк зупинить роботу. Ця стаття відповідає на конкретні запитання: скільки повернуть, кому відмовлять, як подати заявку і через скільки днів чекати грошей.

# Яка сума гарантована зараз

Під час воєнного стану діє розширений режим: ФГВФО гарантує повну суму вкладу фізичної особи без будь-якого верхнього ліміту. Ця норма поширюється на весь період воєнного стану та ще три місяці після його офіційного скасування.

Коли три місяці мине, набере чинності стандартна гарантія. Її розмір встановлює закон про систему гарантування вкладів фізичних осіб. Поточну суму стандартної гарантії перевіряйте на офіційному сайті ФГВФО — fgvfo.gov.ua — або в самому тексті закону на zakon.rada.gov.ua. У цьому матеріалі ми не наводимо стандартний ліміт, бо він може змінитися до закінчення воєнного стану, і помилкова цифра завдасть вам більше шкоди, ніж її відсутність.

Якщо ви плануєте відкрити новий вклад або хочете порахувати дохід з урахуванням реального захисту, скористайтеся калькулятором депозиту — він дає змогу порівняти ефективну ставку для різних банків.

# Чиї вклади не захищені

Перш ніж вирішувати, у якому банку тримати гроші, варто зрозуміти, чиї депозити система гарантування залишає поза увагою. Це не дрібні винятки: деякі з них стосуються значної частини власників рахунків.

Вклади ФОП. ФГВФО захищає фізичних осіб, а не суб’єктів господарювання. Якщо ви ФОП і відкрили депозит на підприємницький поточний або депозитний рахунок, ці кошти в систему гарантування не входять. Навіть якщо ФОП і фізична особа — одна людина, у законі вони розмежовані. Якщо ви хочете захистити заощадження через ФГВФО, відкривайте вклад як фізична особа, а не як підприємець.

Вклади юридичних осіб. Компанії та організації до системи ФГВФО не відносяться. Це стосується і малого бізнесу, і великих підприємств.

Вклади пов’язаних осіб банку. Акціонери, члени наглядової ради, топменеджмент і їхні близькі родичі під гарантію не підпадають. Перелік таких осіб визначає закон.

Відсотки, що не зараховані на рахунок. Якщо за умовами договору відсотки виплачуються в кінці строку або на окремий рахунок і на момент ліквідації банку ще не зараховані, їх повернення регулюється ліквідаційною процедурою, де черговість задоволення вимог кредиторів банку вирішує все. Вимога вкладника-фізособи стоїть у цій черзі на пріоритетному місці, але розгляд може тривати роками.

Вклади в банках, що не є учасниками ФГВФО. Усі ліцензовані банки зобов’язані бути учасниками Фонду, тому цей ризик незначний для звичайного вкладника. Перевірити статус конкретного банку можна на сайті ФГВФО.

Детальніше про вибір банку та ставки по депозитах читайте в матеріалі Депозити в банках України 2026: ставки UAH/USD/EUR, як обрати.

# Відсотки та курс: що входить у відшкодування

Два питання, які найчастіше викликають непорозуміння: що робити з нарахованими відсотками і як перераховують валютний вклад.

Відсотки. Якщо ваш договір передбачає щомісячне зарахування відсотків і на рахунку вже є накопичені суми, вони є частиною вкладу і повністю потрапляють під гарантію. Якщо відсотки нараховані бухгалтерськи, але ще не зараховані, наприклад ви відкрили річний депозит із виплатою відсотків у кінці строку і банк ліквідовано посеред року, нараховані суми до стандартного відшкодування не входять. Вони стають вимогою кредитора у ліквідаційній процедурі.

Приклад: ви відкрили депозит 100 000 грн на 12 місяців із щомісячним зарахуванням відсотків. За три місяці на рахунок зарахували 3 000 грн відсотків. Якщо банк ліквідовано на четвертому місяці, під гарантію підпадає 103 000 грн — основний вклад плюс зараховані відсотки. Відсотки четвертого місяця, що нараховані, але ще не зараховані, у цю суму не входять.

Валютні вклади. Якщо ваш депозит у доларах або євро, Фонд відшкодовує його в гривнях за офіційним курсом НБУ на дату виплати. Курс на момент відкриття вкладу або на день ліквідації значення не має: застосовується курс на день фактичного переказу коштів вкладнику.

Приклад для розуміння масштабу: якщо у вас 2 000 доларів на депозиті, а курс НБУ на день виплати становить 45,38 грн за долар (офіційний курс НБУ на 14.11.2026), Фонд перерахує вам близько 90 760 грн. Якщо курс до моменту виплати зміниться, зміниться і гривнева сума.

Щоб краще розуміти різницю між гривневим і валютним депозитом з урахуванням курсових ризиків, почитайте матеріал Гривневий чи валютний депозит у 2026: при якому курсі що вигідніше.

Податок із відшкодування. Відшкодування ФГВФО не є доходом від вкладу, тому окремого оподаткування не виникає. Але відсотки, що нараховував банк протягом дії депозиту, оподатковувалися в загальному порядку: 18% ПДФО і 5% військового збору, тобто 23% загалом. Банк утримував їх самостійно як податковий агент. Якщо відсотки ще не оподатковані на момент ліквідації, питання вирішується в рамках ліквідаційної процедури.

# Як отримати виплату від ФГВФО

Порядок виплат стандартний і не вимагає від вкладника особливих зусиль. ФГВФО зобов’язаний розпочати виплати не пізніше ніж через 20 робочих днів після початку ліквідаційної процедури банку.

Крок 1. Дочекайтеся офіційного повідомлення. Коли НБУ відкликає ліцензію банку, ФГВФО публікує оголошення на своєму сайті та у двох загальнодержавних газетах. У повідомленні зазначено уповноважений банк-агент, через який проводяться виплати, і строки.

Крок 2. Зверніться до банку-агента. Вам не потрібно йти до банку, що ліквідується. Виплати проводить інший банк, якого ФГВФО призначає агентом. Перелік агентів і їхніх відділень публікується на fgvfo.gov.ua.

Крок 3. Візьміть із собою паспорт і ідентифікаційний код. Зазвичай цього достатньо для фізичної особи. Якщо у вас є договір банківського вкладу або ощадна книжка, візьміть і їх: прискорить ідентифікацію, хоча ФГВФО має власні реєстри.

Крок 4. Отримайте гроші або дайте реквізити для переказу. Залежно від організації виплат агент може перерахувати суму на рахунок або видати готівкою. Уточнюйте у конкретному агенті.

Поширена помилка: люди зволікають із зверненням, думаючи, що треба дочекатися рішення суду або завершення ліквідації. Це не так. Виплати ФГВФО розпочинаються швидко і не залежать від того, коли завершиться вся процедура ліквідації банку. Ліквідація може тривати роки, а виплати Фонду відбуваються в перші місяці.

Якщо у вас кілька вкладів в одному банку: усі ваші рахунки в одному банку підсумовуються. Під час воєнного стану це не обмежує суму відшкодування, але після завершення розширеного режиму сукупна сума з одного банку порівнюватиметься зі стандартним лімітом гарантії.

Якщо у вас вклади в різних банках: кожен банк розглядається окремо. Розподіл коштів між банками-учасниками ФГВФО — стандартна практика управління ризиком.

Окрему увагу зверніть на ситуацію, якщо ви плануєте достроково розірвати депозит ще до будь-яких проблем з банком: про наслідки читайте в матеріалі Дострокове розірвання депозиту: що втрачаєте і як забрати гроші.

# Кому система гарантування не підходить

Розширена гарантія ФГВФО вирішує проблему фізичної особи, але залишає відкритими кілька ситуацій.

Якщо ви ФОП і тримаєте оборотні кошти на підприємницькому депозиті, жодного захисту через ФГВФО у вас немає. Альтернативи: або відкривати особисті вклади як фізична особа, або розподіляти кошти між кількома банками, зменшуючи концентрацію ризику.

Якщо ви розраховуєте на конкретну валюту при поверненні, майте на увазі, що Фонд завжди повертає гривні. Якщо вам важливо зберегти валюту, після виплати доведеться купувати її знову за поточним ринковим курсом.

Якщо ваш основний дохід від депозиту — відсотки, що виплачуються в кінці строку, а банк ліквідується до закінчення депозиту, отримати ці відсотки через ФГВФО не вийде. Розглядайте депозити з щомісячним зарахуванням відсотків як менш ризикований варіант із цієї точки зору.

Порівняти реальні ставки по депозитах у різних банках, зокрема з урахуванням умов нарахування відсотків, зручно в матеріалі Найвищі відсотки по депозитах в Україні 2026.

# Дивіться також

• Калькулятор депозиту — порівняйте ефективну ставку і підрахуйте дохід з урахуванням податків
• Ставки по депозитах 2026: порівняння 21 банку України
• Гривневий чи валютний депозит у 2026: при якому курсі що вигідніше
• Депозити в банках України 2026: ставки UAH/USD/EUR, як обрати