Счёт в Германии для украинцев 2026: Basiskonto, онлайн-банк или украинская карта

Большинство статей о счетах в Германии объясняют, что такое Basiskonto, но обходят главное: какой документ банк примет и на каком этапе. Ниже это разобрано по шагам, а также объяснено, что делать, когда банк отказывает.

# Какие документы банк примет на каждом этапе

Это деталь, которую менеджеры в банках редко объясняют чётко. Разъяснение BaFin от 7 апреля 2022 года устанавливает следующий порядок для всех банков в Германии:

• Загранпаспорт Украины достаточен сам по себе.
• ID-карта образца 2015 года (пластиковая, с чипом) тоже достаточна сама по себе.
• Другой украинский документ, удостоверяющий личность, банк примет только вместе с документом немецкого органа: Anlaufbescheinigung, Fiktionsbescheinigung или Meldebescheinigung. Такой счёт банк затем проверяет внимательнее.

Больше всего путаницы с Fiktionsbescheinigung. Это справка о том, что ваше заявление на вид на жительство рассматривается, и удостоверением личности она не является. С ней банк примет другой украинский документ, удостоверяющий личность. Если же у вас есть загранпаспорт или ID-карта 2015 года, Fiktionsbescheinigung для счёта вообще не нужна.

Если вы только приехали и у вас есть лишь Anlaufbescheinigung, предъявляйте её вместе с украинским документом, удостоверяющим личность.

Когда Ausländerbehörde оформит вид на жительство по § 24 AufenthG (временная защита), он станет вашим разрешением на пребывание. Виды на жительство, действительные на 1 февраля 2026 года, автоматически действуют до 4 марта 2027 года без продления в каждом отдельном случае. Временная защита в ЕС продлена до 4 марта 2028 года (решение Совета ЕС 2026/1912), однако немецкое продление видов на жительство до 2028 года по состоянию на 12 октября 2026 года ещё не опубликовано. Следите за сообщениями Ausländerbehörde.

# Basiskonto: право, стоимость, ограничения

§ 31 Zahlungskontengesetz даёт право на Basiskonto каждому, кто законно находится в ЕС, в том числе соискателям убежища, людям с Duldung и без постоянного адреса. Банк обязан предложить договор без промедления, не позднее 10 рабочих дней после получения полного заявления.

Basiskonto предоставляет стандартный набор: счёт в евро с IBAN, внесение и снятие наличных, переводы, прямые дебеты и платёжную карту — то есть всё, что нужно для получения зарплаты или выплат и оплаты счетов. Овердрафт банк предоставлять не обязан, но может о нём договориться (§ 39 ZKG).

По стоимости: § 41 ZKG требует, чтобы плата была «разумной» (angemessen), однако предельной суммы в евро закон не устанавливает. Тарифы различаются, поэтому сумму уточняйте в банке до подписания договора.

# Онлайн-банк в Германии: что нужно и чем отличается

Онлайн-сервисы открывают счёт дистанционно — через видеоверификацию или проверку документа в приложении. Важное различие: обязанность открыть Basiskonto по § 31 ZKG распространяется на кредитные учреждения, то есть банки, включая онлайн-банки с банковской лицензией. Сервисы, работающие как учреждения электронных денег (например, Wise), этой обязанностью не охвачены и могут отказать.

Перед подачей документов уточните у сервиса, какие документы он принимает для видеоверификации и работает ли с видом на жительство по § 24 AufenthG. Условия сервисов меняются, поэтому проверяйте их каждый раз.

Об одном из популярных сервисов читайте в обзоре Revolut в Украине 2026: как открыть счёт, лимиты, поддержка.

# Украинская карта в Германии: когда хватает, а когда нет

В первые недели после приезда гривневая карта может быть единственным инструментом, и это нормально. Но уже в первый месяц проявляются ограничения постановления НБУ №18 (редакция от 17.09.2026):

• Наличные за рубежом с гривневой карты: не более эквивалента 12 500 грн за каждые 7 календарных дней.
• Оплата картой товаров, услуг и аренды жилья за рубежом с гривневых счетов: до 200 000 грн в календарный месяц (с 11 августа 2026 года, ранее 100 000 грн). Это лимит на покупки, а не на переводы денег себе или другим.

Пример: по курсу НБУ на 12 октября 2026 года (50,31 грн за 1 €) 12 500 грн — это около 248 € наличными в неделю, а 200 000 грн — около 3 975 € оплат в месяц. На оплату картой этого хватит, но арендодателю, который хочет наличные или перевод, так не заплатишь.

Украина по состоянию на 11 сентября 2026 года не входит в зону SEPA (законопроект №14327-д ожидает рассмотрения в Раде). Поэтому перевод между украинским и немецким счётом — это международный SWIFT, а не быстрый SEPA-перевод. И направление имеет значение: в Украину деньги поступают без лимитов НБУ, а из Украины за рубеж постановление №18 разрешает только отдельные операции.

В частности, исходящие P2P-переводы с гривневых карт на карты иностранных банков запрещены с 5 октября 2022 года. С валютного счёта на карту можно перевести до 100 000 грн в месяц в эквиваленте.

Если вы держите депозит в украинском банке, живя в Германии, обратите внимание на налоги. Резидент Германии обязан указать проценты с украинского депозита в немецкой декларации (§ 32d EStG). Украинский налог там засчитывается, но только в пределах ставки, которую допускает соглашение об избежании двойного налогообложения. Ставки банков сравниваются в статье Депозиты в банках Украины 2026: ставки UAH/USD/EUR, как выбрать.

# Что делать, если банк отказывает

Это случается чаще, чем должно. Порядок действий:

1. Попросите письменное объяснение. Об отказе банк обязан сообщить не позднее 10 рабочих дней, бесплатно, письменно и с указанием причин. Причину он может не называть, если это угрожает общественной безопасности, в том числе правилам противодействия отмыванию денег, или нарушает запрет на разглашение (§ 34 ZKG).

2. Проверьте основание. Отказать в Basiskonto банк может только по основаниям §§ 35–37 ZKG: у вас уже есть подходящий платёжный счёт в каком-либо банке в Германии; вы совершили преступление против этого банка или открытие счёта нарушит закон; банк ранее расторг с вами договор базового счёта из-за неоплаты. Отсутствие постоянного адреса или наличие только Fiktionsbescheinigung вместе с украинским документом основанием для отказа не является.

3. Обратитесь в BaFin. Если банк отказал, не ответил в течение 10 рабочих дней или не открыл счёт после подписания договора, можно подать заявление в Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (§ 48 ZKG). BaFin может обязать банк открыть счёт (§ 49 ZKG).

4. Или обратитесь к омбудсмену. У банковских объединений есть бесплатные службы урегулирования споров (Schlichtungsstelle): отдельно для Sparkassen, отдельно для частных банков. Выбирайте один путь: пока спор рассматривает Schlichtungsstelle, заявление в BaFin неприемлемо (§ 48 ZKG).

Распространённая ошибка: люди сдаются после первого отказа и месяцами пользуются только украинской картой, переплачивая за конвертацию.

# Что учесть в части налогов и социальных выплат

Если у вас есть жильё в Германии или вы находитесь там более шести месяцев подряд, вы неограниченно налогооблагаемый резидент Германии (§ 1 EStG, § 8 и § 9 AO). Германия облагает налогом доходы со всего мира, поэтому проценты с украинского депозита нужно указать в декларации, а аренду квартиры в Украине — учесть по правилам соглашения об избежании двойного налогообложения.

Если вы получаете Grundsicherungsgeld (с 1 июля 2026 года оно заменило Bürgergeld), по § 60 SGB I нужно сообщать Jobcenter обо всех доходах и имуществе, в том числе за рубежом, и об их изменениях. Проценты с депозита и аренда в Украине учитываются как доход (§ 11 SGB II). Сбережения не учитываются в пределах суммы, зависящей от возраста: до 30 лет — 5 000 €, с 30 лет — 10 000 €, с 40 — 12 500 €, с 50 — 20 000 € на человека (§ 12 SGB II). Для периодов выплат, начавшихся до 1 июля 2026 года, ещё действуют прежние правила.

По вопросам налогов в Германии обращайтесь в Finanzamt или к налоговому консультанту (Steuerberater), по социальным выплатам — в Jobcenter.

# См. также

• Калькулятор депозита — доход от вклада в Украине после 23% налога
• Revolut в Украине 2026: как открыть счёт, лимиты, поддержка — один из популярных сервисов среди украинцев за рубежом
• Депозиты в банках Украины 2026: ставки UAH/USD/EUR, как выбрать — если храните сбережения в украинском банке
• Банки Украины: каталог и сравнение — где открыть валютный счёт и карту