Рахунок у Німеччині для українців 2026: Basiskonto, онлайн-банк чи українська картка

Більшість статей про рахунки в Німеччині пояснюють, що таке Basiskonto, але оминають головне: який документ банк прийме і на якому етапі. Нижче це розкладено по кроках, а також пояснено, що робити, коли банк відмовляє.

# Які документи банк прийме на кожному етапі

Це деталь, яку менеджери в банках рідко пояснюють чітко. Роз’яснення BaFin від 7 квітня 2022 року встановлює такий порядок для всіх банків у Німеччині:

• Закордонний паспорт України достатній сам по собі.
• ID-картка зразка 2015 року (пластикова, з чипом) теж достатня сама по собі.
• Інший український документ, що посвідчує особу, банк прийме лише разом із документом німецького органу: Anlaufbescheinigung, Fiktionsbescheinigung або Meldebescheinigung. Такий рахунок банк потім перевіряє уважніше.

Найбільше плутанини з Fiktionsbescheinigung. Це довідка про те, що вашу заяву на дозвіл на перебування розглядають, і посвідченням особи вона не є. З нею банк прийме інший український документ, що посвідчує особу. Якщо ж у вас є закордонний паспорт чи ID-картка 2015 року, Fiktionsbescheinigung для рахунку взагалі не потрібна.

Якщо ви щойно приїхали і маєте лише Anlaufbescheinigung, пред’являйте її разом з українським документом, що посвідчує особу.

Коли Ausländerbehörde оформить посвідку за § 24 AufenthG (тимчасовий захист), вона стане вашим дозволом на перебування. Посвідки, дійсні на 1 лютого 2026 року, автоматично діють до 4 березня 2027 року без продовження в кожному окремому випадку. Тимчасовий захист в ЄС продовжено до 4 березня 2028 року (рішення Ради ЄС 2026/1912), але німецьке продовження посвідок до 2028 року станом на 12 жовтня 2026 року ще не опубліковане. Стежте за повідомленнями Ausländerbehörde.

# Basiskonto: право, вартість, обмеження

§ 31 Zahlungskontengesetz дає право на Basiskonto кожному, хто законно перебуває в ЄС, зокрема шукачам притулку, людям із Duldung і без постійної адреси. Банк має запропонувати договір без зволікання, не пізніше ніж за 10 робочих днів після того, як отримав повну заяву.

Basiskonto дає звичайний набір: рахунок в євро з IBAN, внесення і зняття готівки, перекази, прямі дебети й платіжну картку, тобто все, щоб отримувати зарплату чи виплати й платити за рахунками. Овердрафт банк не зобов’язаний надавати, але може про нього домовитися (§ 39 ZKG).

Щодо вартості: § 41 ZKG вимагає, щоб плата була «розумною» (angemessen), але граничної суми в євро закон не встановлює. Тарифи різняться, тож суму перевіряйте в банку до підписання договору.

# Онлайн-банк у Німеччині: що потрібно і чим відрізняється

Онлайн-сервіси відкривають рахунок дистанційно, через відеоверифікацію чи перевірку документа в застосунку. Важлива різниця: обов’язок відкрити Basiskonto за § 31 ZKG мають кредитні установи, тобто банки, зокрема онлайн-банки з банківською ліцензією. Сервіси, що працюють як установи електронних грошей (наприклад, Wise), цим обов’язком не охоплені й можуть відмовити.

Перед подачею документів уточніть у сервісу, які документи він приймає для відеоверифікації і чи працює з посвідкою за § 24 AufenthG. Умови сервісів змінюються, тож перевіряйте їх щоразу.

Про один із популярних сервісів читайте в огляді Revolut в Україні 2026: як відкрити рахунок, ліміти, підтримка.

# Українська картка в Німеччині: коли вистачає, а коли ні

У перші тижні після приїзду гривнева картка може бути єдиним інструментом, і це нормально. Але вже в перший місяць проявляються обмеження постанови НБУ №18 (редакція від 17.09.2026):

• Готівка за кордоном з гривневої картки: не більше еквівалента 12 500 грн на кожні 7 календарних днів.
• Оплата карткою товарів, послуг і оренди житла за кордоном з гривневих рахунків: до 200 000 грн на календарний місяць (з 11 серпня 2026 року, раніше 100 000 грн). Це ліміт на покупки, а не на перекази грошей собі чи іншим.

Приклад: за курсом НБУ на 12 жовтня 2026 року (50,31 грн за 1 €) 12 500 грн — це близько 248 € готівки на тиждень, а 200 000 грн — близько 3 975 € оплат на місяць. На оплату карткою цього вистачить, але орендодавцю, який хоче готівку чи переказ, так не заплатиш.

Україна станом на 11 вересня 2026 року не входить до зони SEPA (законопроєкт №14327-д чекає розгляду в Раді). Тому переказ між українським і німецьким рахунком — це міжнародний SWIFT, а не швидке SEPA-перерахування. І напрямок має значення: в Україну гроші приходять без лімітів НБУ, а з України за кордон постанова №18 дозволяє лише окремі операції.

Зокрема, вихідні P2P-перекази з гривневих карток на картки іноземних банків заборонені з 5 жовтня 2022 року. З валютного рахунку на картку можна переказати до 100 000 грн на місяць в еквіваленті.

Якщо ви тримаєте депозит в українському банку, поки живете в Німеччині, зверніть увагу на податки. Резидент Німеччини має вказати відсотки з українського депозиту в німецькій декларації (§ 32d EStG). Український податок там зараховують, але лише в межах ставки, яку дозволяє угода про уникнення подвійного оподаткування. Ставки банків порівняно в статті Депозити в банках України 2026: ставки UAH/USD/EUR, як обрати.

# Що робити, якщо банк відмовляє

Це трапляється частіше, ніж мало б. Порядок дій:

1. Попросіть письмове пояснення. Про відмову банк має повідомити не пізніше ніж за 10 робочих днів, безкоштовно, письмово і з причинами. Причину він може не називати, якщо це загрожує громадській безпеці, зокрема правилам проти відмивання грошей, або порушує заборону розголошення (§ 34 ZKG).

2. Перевірте підставу. Відмовити в Basiskonto банк може лише з підстав §§ 35–37 ZKG: у вас уже є придатний платіжний рахунок у будь-якому банку в Німеччині; ви вчинили злочин проти цього банку або відкриття рахунку порушило б закон; банк раніше розірвав з вами договір базового рахунку через несплату. Відсутність постійної адреси чи наявність лише Fiktionsbescheinigung разом з українським документом підставою для відмови не є.

3. Зверніться до BaFin. Якщо банк відмовив, не відповів за 10 робочих днів або не відкрив рахунок після підписання договору, можна подати заяву до Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (§ 48 ZKG). BaFin може зобов’язати банк відкрити рахунок (§ 49 ZKG).

4. Або зверніться до омбудсмена. У банківських об’єднань є безкоштовні служби врегулювання спорів (Schlichtungsstelle): окремо для Sparkassen, окремо для приватних банків. Обирайте один шлях: поки спір розглядає Schlichtungsstelle, заява до BaFin неприйнятна (§ 48 ZKG).

Поширена помилка: люди здаються після першої відмови й місяцями користуються лише українською карткою, переплачуючи за конвертацію.

# Що врахувати щодо податків і соціальних виплат

Якщо у вас є житло в Німеччині або ви перебуваєте там понад шість місяців поспіль, ви необмежено оподатковуваний резидент Німеччини (§ 1 EStG, § 8 і § 9 AO). Німеччина оподатковує доходи з усього світу, тож відсотки з українського депозиту треба вказати в декларації, а оренду квартири в Україні — врахувати за правилами угоди про уникнення подвійного оподаткування.

Якщо ви отримуєте Grundsicherungsgeld (з 1 липня 2026 року воно замінило Bürgergeld), за § 60 SGB I треба повідомляти Jobcenter про всі доходи й майно, зокрема за кордоном, і про їх зміни. Відсотки з депозиту та оренда в Україні враховуються як дохід (§ 11 SGB II). Заощадження не враховуються в межах суми, що залежить від віку: до 30-річчя — 5 000 €, з 30 років — 10 000 €, з 40 — 12 500 €, з 50 — 20 000 € на особу (§ 12 SGB II). Для періодів виплат, що почалися до 1 липня 2026 року, ще діють старі правила.

З питань податків у Німеччині звертайтеся до Finanzamt або податкового консультанта (Steuerberater), із соціальних виплат — до Jobcenter.

# Дивіться також

• Калькулятор депозиту — дохід від вкладу в Україні після 23% податку
• Revolut в Україні 2026: як відкрити рахунок, ліміти, підтримка — один із популярних сервісів серед українців за кордоном
• Депозити в банках України 2026: ставки UAH/USD/EUR, як обрати — якщо зберігаєте заощадження в українському банку
• Банки України: каталог і порівняння — де відкрити валютний рахунок і картку