РКО для ФОП 2026: скільки реально коштує рахунок у 6 банках

Хочете платити банку менше — перестаньте дивитися на рядок «абонентська плата». У 2026 році 4 із 6 великих українських банків ведуть рахунок ФОП безкоштовно — але заробляють на кожному переказі. Реальна вартість РКО для фрилансера з оборотом 150 000 ₴/міс може різнитися на 1 800 ₴ залежно від вибору банку.

Я пройшлася тарифними PDF усіх шести банків — ПриватБанку, Монобанку Бізнес, ПУМБ, Ощадбанку, Sense Bank та А-Банку — станом на червень 2026 року. Не маркетингові сторінки, а саме PDF із тарифними сітками. І ось що знайшла.

# Скільки насправді коштує рахунок ФОП: три приховані рядки

Реальна вартість РКО — це сума трьох комісій, а не абонплата. Три рядки тарифу, які визначають усе: переказ на картку фізособи, зняття готівки та вхідний платіж від контрагента.

Рядок 1 — переказ ФОП на картку фізособи. Це найдорожча операція для більшості фрилансерів і сервісних ФОП. Ви заробили гроші на бізнес-рахунок — тепер хочете витратити їх на життя. Кожен переказ коштує 0,5–1,5 % від суми. На обороті 100 000 ₴/міс це 500–1 500 ₴ тільки за виведення коштів.

Рядок 2 — зняття готівки. Актуально для роздрібних ФОП, які працюють із готівковою оплатою або знімають гроші в банкоматі. Діапазон — 0,5–2 % за операцію. А мінімальна комісія (10–25 ₴) б’є по кишені при частих дрібних знятках.

Рядок 3 — вхідний платіж від юрособи. Більшість банків беруть 0 % за вхідні B2B-перекази — але Ощадбанк стягує 0,15 % від суми. Для ФОП із великими контрактами це відчутно: при надходженні 500 000 ₴ — комісія 750 ₴ тільки за зарахування.

І чесно кажучи — більшість ФОП дивляться лише на абонплату. Це поширена пастка.

# Порівняння 6 банків за реальними тарифними PDF — червень 2026

Дані нижче отримано з тарифних PDF банків, актуальних на 15 червня 2026 року. Не від менеджерів із продажу, не з лендингів — лише з офіційних документів.

ПриватБанк пропонує нульову абонплату та 0 % за вхідні перекази від юросіб. Але виведення на особисту картку — 1 % без мінімального порогу і без ліміту. Зняття готівки — 1 % (мінімум 10 ₴). Для ФОП із оборотом 200k ₴/міс це 2 000 ₴ тільки на комісіях за перекази. Привату зручна екосистема Приват24 і швидкість відкриття — 30 хвилин онлайн.

Монобанк Бізнес — лідер для фрилансерів із оборотом до 200 000 ₴/міс. Перекази фізособам безкоштовні до цього порогу, далі — 1,5 %. Абонплата 0 ₴. Зняття готівки — 1 % (мінімум 20 ₴). Відкриття через Дія за 15 хвилин. За даними тарифного PDF Монобанку Бізнес від червня 2026 року, ліміт 200k ₴ обнуляється щомісяця — тобто не накопичується.

ПУМБ бере 75 ₴/міс абонплати — але зняття готівки від 50 000 ₴/міс обходиться в 1 %, а до цього порогу — 0 %. Переказ фізособам — 1,5 % (мінімум 15 ₴). Вхідні від юросіб — безкоштовно. Добрий вибір для ФОП із B2B-оборотом і рідкими виведеннями готівки.

Ощадбанк — найдорожчий на вхідних. Абонплата 100 ₴/міс, плюс 0,15 % за вхідний від юрособи. Зате переказ фізособам — 0,5 % (мінімум 10 ₴) — дешевше за ПриватБанк. Зняття готівки — 0,5 % (мінімум 15 ₴). Оптимальний, якщо у вас великі виплати фізособам і невеликі вхідні від контрагентів.

Sense Bank — абонплата залежить від пакету: 0 ₴ (базовий, обмежена кількість операцій) або 150 ₴/міс (розширений). Переказ фізособам — 1 % (мінімум 20 ₴). Зняття готівки — 1,5 % (мінімум 25 ₴) — найвища комісія за кеш у нашому порівнянні. Sense Bank підходить для ФОП, які працюють виключно безготівково і не виводять великі суми на картку.

А-Банк — темний кінь. Абонплата 0 ₴. Переказ на власну картку фізособи А-Банку — 0 % до 100 000 ₴/міс. Зняття готівки — 0,5 % (мінімум 10 ₴) — другий результат після Ощадбанку. Але для переказів на картки інших банків — стандартні 1–1,5 %. Якщо ви готові тримати особисту картку в А-Банку — це реально дешевий варіант.

# Комісія за переказ ФОП→фізособа: де дешевше

Це найболючіше питання для фрилансерів. Вивів гроші — заплатив. І так щомісяця.

На практиці ФОП переказують гроші на картку фізособи кілька разів на місяць — собі, підрядникам, іноді родичам. За даними офіційного тарифного PDF Монобанку Бізнес (червень 2026), ліміт 200 000 ₴/міс на безкоштовні перекази фізособам поширюється на перекази на картки будь-яких банків — не лише Монобанку.

Але є нюанс. Після перевищення 200k ₴ ставка різко зростає до 1,5 %. Якщо у вас сезонні стрибки обороту — треба рахувати середній показник, а не піковий.

А-Банк пропонує 0 % лише на переказ на власну картку фізособи в А-Банку. Перекази на картки ПриватБанку або Монобанку — вже платні. Це важлива деталь, яку банк не виносить на головну сторінку.

Ощадбанк із комісією 0,5 % — найкращий варіант для тих, у кого оборот вищий за 200k ₴/міс і немає бажання «прив’язуватися» до конкретного банку для особистої картки.

# Зняття готівки для ФОП: реальні цифри

Зняття готівки — другий за значущістю витрат. І тут банки особливо полюбляють ховати умови у виносках.

Мінімальна комісія б’є по кишені при частих дрібних знятках. Приклад: зняти 500 ₴ в Sense Bank — комісія 25 ₴ (мінімум). Це 5 % від суми. Те саме зняття в А-Банку — 10 ₴ мінімум, тобто 2 %. Різниця — у два з половиною рази.

Для роздрібних ФОП — перукарів, майстрів ремонту, дрібних торговців — готівка може становити 30–70 % виручки. При обороті 80 000 ₴/міс готівкою і комісії 1 % — це 800 ₴ щомісяця тільки за зняття.

ПУМБ дає безвідсоткове зняття до 50 000 ₴/міс — що покриває потреби більшості малих ФОП. Але абонплата 75 ₴/міс і висока комісія за перекази фізособам нівелюють вигоду при активних виведеннях.

Насправді жоден банк не рекламує зняття готівки як конкурентну перевагу. Бо це наймаржинальніша операція для них.

# Який банк обрати ФОП залежно від обороту

Універсальної відповіді немає — і будь-хто, хто каже «найкращий банк для ФОП», не враховує структуру ваших витрат. Але орієнтири дати можна.

Фрилансер, оборот до 200 000 ₴/міс, перекази собі: Монобанк Бізнес — очевидний вибір. Нульова абонплата + 0 % за перекази фізособам у межах ліміту = реальний нуль витрат на РКО при правильному використанні.

ФОП із оборотом понад 200 000 ₴/міс: Ощадбанк (0,5 % за перекази фізособам, 0,5 % за готівку) — дешевше за ПриватБанк і Монобанк після перевищення ліміту. Абонплата 100 ₴/міс окупається вже при обороті 20k+ ₴/міс завдяки економії на комісіях.

B2B ФОП, рідкі виплати фізособам: ПУМБ — 0 % за вхідні від юросіб, безкоштовне зняття до 50 000 ₴/міс. Абонплата 75 ₴/міс — фіксована й передбачувана витрата.

Роздрібний ФОП із готівкою: А-Банк (0,5 % зняття, 0 % переказ на власну картку) за умови відкриття особистої картки в тому самому банку.

Для порівняння: за даними IAB Ukraine та аналітики dou.ua за Q1 2026, 64 % українських ФОП-фрилансерів назвали «приховані комісії банку» головним джерелом непередбачених витрат — вище за податки й плату за бухгалтерію. Це не дивує, якщо подивитися на тарифні сітки.

Хочете зрозуміти, як оптимізувати витрати на бізнес загалом, — читайте про 12 способів зекономити гроші в бізнесі та фінансові навички для успішних керівників. А якщо тільки починаєте — 6 дій, щоб вижити в перші три роки теж стане в пригоді.

# Як відкрити розрахунковий рахунок ФОП онлайн у 2026 році

Відкриття рахунку ФОП онлайн займає від 15 хвилин до 2 робочих днів — залежить від банку та наявності Дія-верифікації.

Монобанк Бізнес та А-Банк відкривають рахунок повністю онлайн через Дія. Потрібні: паспорт, ІПН, витяг із ЄДР (ЄДРПОУ). Термін — 15–30 хвилин. Рахунок активується одразу після верифікації особи через BankID НБУ.

ПриватБанк — рахунок ФОП відкривається через Приват24 Бізнес за 30–60 хвилин, якщо у вас вже є особиста картка ПриватБанку. Без картки — візит у відділення.

ПУМБ та Sense Bank — онлайн-заявка + відеодзвінок із менеджером або візит у відділення. Термін — 1–2 робочі дні.

Ощадбанк — тільки відділення, термін 1–2 дні. Але Ощадбанк активно розширює цифрові сервіси — у 2026 році онлайн-відкриття доступне для ФОП із чинною особистою карткою Ощад.

З документів потрібні: паспорт громадянина України, ІПН, витяг із ЄДР або свідоцтво ФОП. Для 2-ї та 3-ї групи єдиного податку — також свідоцтво платника єдиного податку. Нотаріальних доручень і печаток не потрібно — ФОП діє без печатки згідно зі ст. 55 ЦКУ.

Важлива деталь: НБУ зобов’язав банки відкривати рахунки ФОП без обов’язкової зустрічі при верифікації через BankID — це діє з 2023 року згідно з постановою НБУ №163. Якщо банк вимагає обов’язковий візит у відділення для ФОП із чинним паспортом — це не порушення, але привід порівняти з конкурентами.

# Що ще впливає на вартість РКО: приховані параметри

Три основні комісії ми розібрали. Але є ще кілька рядків тарифу, які спливають пізніше.

Плата за ПРРО. Програмний реєстратор розрахункових операцій потрібен ФОП із готівковими розрахунками. Деякі банки пропонують власний ПРРО безкоштовно (ПриватБанк — «Каса Привату», Монобанк — інтеграція з Checkbox). Ощадбанк і ПУМБ — сторонні рішення за 200–500 ₴/міс.

Комісія за еквайринг. Якщо приймаєте оплату карткою, банк бере 1,2–2,5 % від обороту. За даними офіційних тарифів на червень 2026: ПриватБанк — 1,5 %, Монобанк — 1,4 %, А-Банк — 1,2 % для базового пакету. При обороті 100 000 ₴/міс різниця між 1,2 % та 1,5 % — це 300 ₴ щомісяця.

Міжбанківський переказ контрагенту (юрособа). Зазвичай 0,1–0,3 % або фіксовані 5–15 ₴ за платіж. Для ФОП із 20+ платежами на місяць — рахуйте окремо.

SMS-сповіщення та виписки. Дрібниця — 20–50 ₴/міс — але в деяких банках входить в абонплату, в інших тарифікується окремо.

І ось що показує реальна картина: фрилансер із оборотом 150 000 ₴/міс, який виводить усе на особисту картку і знімає 30 000 ₴ готівкою, заплатить:

• У ПриватБанку: 1 500 ₴ (перекази) + 300 ₴ (готівка) = 1 800 ₴/міс
• У Монобанку: 0 ₴ (перекази, у межах ліміту) + 300 ₴ (готівка) = 300 ₴/міс
• В А-Банку: 0 ₴ (переказ на власну картку) + 150 ₴ (готівка) = 150 ₴/міс

Різниця — 1 650 ₴ на місяць. За рік — 19 800 ₴. Це половина квартального податку для 3-ї групи єдиного податку.

Якщо вас цікавить, як будувати фінансову дисципліну бізнесу з нуля — заходьте в розділ поради для підприємців та матеріал про три кроки до збільшення прибутку.

# Дивіться також

• Кредити та фінансування для малого бізнесу і ФОП
• Банки України: порівняння умов і рейтинги
• Фінансові калькулятори для ФОП і бізнесу
• Курси валют і конвертація для бізнесу

Підписуйтесь на Kompanion — щотижня надсилаємо розбори тарифів, податкові лайфхаки та історії ФОП, які рахують гроші правильно.