Українська картка в Німеччині 2026: ліміти НБУ, комісії та блокування

Ви платите в супермаркеті чи знімаєте готівку в банкоматі й не завжди розумієте, скільки реально списалося і чому картку відхилили. Нижче — ліміти НБУ, приклад вартості покупки й причини блокувань.

# Три різні ліміти: готівка, оплата, перекази

Постанова НБУ №18 (редакція від 17.09.2026) по-різному обмежує готівку, оплату й перекази. Їх часто плутають.

Готівка. З гривневої картки за кордоном можна зняти не більше еквівалента 12 500 грн за кожні 7 календарних днів. Це стеля НБУ, а банк може встановити меншу. З валютного рахунку можна знімати до 200 000 грн на день в еквіваленті (з 11 серпня 2026 року, раніше 100 000 грн), ліміт спільний для України й закордону.

Приклад. За курсом НБУ на 12 жовтня 2026 року (50,31 грн за 1 €) 12 500 грн — близько 248 €. Ліміт сумарний за 7 днів: зняли 200 € у понеділок — до кінця циклу лишається близько 48 €.

Оплата карткою. Покупки, послуги й оренда житла за кордоном з гривневих рахунків — до 200 000 грн на календарний місяць в еквіваленті (з 11 серпня 2026 року, раніше 100 000 грн). Це окремий ліміт, і 12 500 грн на готівку його не зменшують. Валютною карткою платити за кордоном можна без обмеження суми, крім окремих операцій.

Кому гривневої картки не вистачить. Якщо орендодавець хоче готівку чи переказ, а не оплату карткою, ліміт на готівку швидко закінчиться. Тоді потрібен валютний рахунок або місцевий рахунок у Німеччині.

# Скільки коштує одна покупка

Банк конвертує гривні в євро не за курсом НБУ, а за власним курсом. Різниця між ними — прихована вартість покупки. Деякі банки додають ще й комісію за операцію за кордоном.

Приклад: покупка на 50 € гривневою карткою. Умовні параметри: курс НБУ — 50,31 грн/€, банк конвертує на 3% гірше (51,82 грн/€) і бере 1,5% комісії.

• За курсом НБУ: 50 × 50,31 = 2 515,50 грн.
• За курсом банку: 50 × 51,82 = 2 591 грн, тобто на 75,50 грн більше.
• Комісія 1,5% від 2 591 грн — 38,87 грн.
• Разом покупка обходиться на 114,37 грн дорожче, ніж за курсом НБУ.

За 20 таких покупок на місяць це близько 2 287 грн. Свій курс і тариф перевірте в застосунку банку: різниця з курсом НБУ й комісія в банків різні. Курс НБУ — у розділі Курси валют.

# Перекази за кордон: що дозволено, а що ні

З гривневої картки на картку іноземного банку переказати не можна: вихідні P2P-перекази заборонені з 5 жовтня 2022 року. Звичайна допомога родичам за кордон серед дозволених переказів не названа; окремими винятками для переказів за кордон є, зокрема, аліменти, лікування й навчання.

З валютного рахунку на картку іншої людини можна до 100 000 грн на місяць в еквіваленті з усіх ваших валютних рахунків. Ліміт спільний із квазікеш-операціями: купівлею криптовалюти, поповненням електронних гаманців.

SWIFT з валютного рахунку дозволено лише як оплату товарів і послуг за кордоном, до 200 000 грн на місяць; проживання й оренду житла за кордоном з валютного рахунку можна оплатити до 500 000 грн на місяць. Переказати так гроші людині чи собі на німецький рахунок не можна.

В Україну гроші приходять без лімітів НБУ (крім переказів з карток банків рф і білорусі), а обов’язкового продажу валюти для фізосіб немає.

Сервіс переказів заборону не обходить: якщо гроші йдуть з українського рахунку за кордон, діють ті самі правила. Детальніше — у статті Перекази з-за кордону фізичній особі: ліміти та фінмоніторинг 2026.

# Чому банк блокує картку і що робити

Незвична країна операцій. Антифрод-система може зупинити першу оплату з нової країни. Якщо застосунок дозволяє повідомити банк про поїздку, зробіть це.

Власні ліміти банку. НБУ дає стелю, а банк може встановити менший добовий чи тижневий ліміт. Тоді оплату відхилять без пояснень на касі.

Перевірка джерела коштів. Банк оцінює ризик кожного клієнта і може зупинити операцію й попросити документи. Поріг 400 000 грн у Законі №361-IX стосується операцій з окремими ознаками, зокрема переказів за кордон, але банк може запитати документи й за меншої суми. Відповідайте одразу.

Застарілі дані. Банк періодично просить оновити дані клієнта. Якщо запит ігнорувати, рахунок можуть обмежити.

Якщо картку заблокували, зверніться до банку через застосунок або за номером на картці, підтвердьте особу й надайте документи, які просять.

# Коли відкрити рахунок у німецькому банку

Якщо ви в Німеччині понад кілька місяців, місцевий рахунок знімає витрати на конвертацію і потрібен для оренди, зарплати й виплат.

За § 31 ZKG кожен, хто законно перебуває в ЄС, має право на базовий рахунок (Basiskonto), зокрема люди з тимчасовим захистом за § 24 AufenthG і без постійної адреси. Банк має запропонувати договір не пізніше ніж за 10 робочих днів.

Документи (роз’яснення BaFin від 7 квітня 2022 року):

• закордонний паспорт або ID-картка зразка 2015 року — достатні самі по собі;
• з іншим українським документом потрібен документ німецького органу: Anlaufbescheinigung, Fiktionsbescheinigung або Meldebescheinigung. Сама Fiktionsbescheinigung посвідченням особи не є.

Плата. За § 41 ZKG вона має бути «розумною» (angemessen); граничної суми закон не встановлює. Порівнюйте тарифи банків.

Що дає Basiskonto. Звичайні платіжні послуги: рахунок у євро, картку, готівку, перекази. Овердрафт банк надавати не зобов’язаний (§ 39 ZKG).

Україна станом на 11 вересня 2026 року не входить до зони SEPA (законопроєкт №14327-д чекає розгляду в Раді), тож переказ між Україною й Німеччиною — це SWIFT. Про вартість і альтернативи — у статті Wise в Україні 2026: переказ грошей, курс і комісія.

Якщо ви отримуєте Grundsicherungsgeld (з 1 липня 2026 року воно замінило Bürgergeld), за § 60 SGB I треба повідомляти Jobcenter про всі доходи й майно, зокрема за кордоном: надходження на українські рахунки, відсотки, оренду. Це вимога німецького закону, а не НБУ.

# Дивіться також

• Курси валют НБУ — щоб порівняти курс банку з офіційним
• Перекази з-за кордону фізичній особі: ліміти та фінмоніторинг 2026
• Wise в Україні 2026: переказ грошей, курс і комісія
• Рейтинг мобільних банків України 2026